Nếu công ty bảo hiểm từ chối khiếu nại tai nạn xe của tôi thì sao?

Hãy bắt đầu bằng việc tìm hiểu ai đã từ chối khiếu nại và vì sao. Câu trả lời quyết định bước tiếp theo, vì Texas đối xử rất khác nhau giữa công ty bảo hiểm của chính quý vị và công ty bảo hiểm của tài xế kia.

Khi công ty bảo hiểm của tài xế có lỗi từ chối, lý do thường gặp là tranh chấp về lỗi, lập luận rằng thương tích của quý vị không do tai nạn gây ra, hoặc một vấn đề về bảo hiểm như tài xế bị loại trừ khỏi hợp đồng hay hợp đồng đã hết hiệu lực. Công ty bảo hiểm đó không có nghĩa vụ hợp đồng nào với quý vị: trong vụ Allstate v. Watson (1994), Tòa án Tối cao Texas xác định rằng người khiếu nại bên thứ ba không thể kiện công ty bảo hiểm của tài xế kia vì xử lý khiếu nại không công bằng. Biện pháp là chứng minh khiếu nại, bằng ảnh, nhân chứng, video và ý kiến y tế, hoặc kiện tài xế, và khi đó công ty bảo hiểm phải bào chữa cho tài xế.

Tôi có thể khiến công ty bảo hiểm của tài xế kia xem xét lại không? Quý vị có thể yêu cầu, bằng cách gửi bằng chứng trả lời đúng lý do họ nêu, như video, lời khai nhân chứng hoặc ý kiến của bác sĩ về nguyên nhân. Công ty bảo hiểm đó không có hợp đồng với quý vị, nên áp lực thật sự là khiếu nại đối với tài xế của họ, và nộp đơn kiện tài xế trong vòng hai năm là điều giữ cho khiếu nại đó còn hiệu lực.

Khi công ty bảo hiểm của chính quý vị từ chối một khiếu nại PIP, bảo hiểm tài xế không có bảo hiểm hoặc không đủ bảo hiểm, hay bảo hiểm va chạm, Bộ luật Bảo hiểm được áp dụng. Chương 542 của Bộ luật Bảo hiểm Texas đòi hỏi công ty bảo hiểm xác nhận và bắt đầu điều tra khiếu nại trong vòng 15 ngày kể từ khi nhận thông báo (điều 542.055 của Bộ luật Bảo hiểm Texas) và chấp nhận hoặc từ chối bằng văn bản trong vòng 15 ngày làm việc sau khi nhận được các tài liệu họ yêu cầu (điều 542.056 của Bộ luật Bảo hiểm Texas). Điều 542.060 của Bộ luật Bảo hiểm Texas cộng thêm tiền lãi và phí luật sư khi một công ty bảo hiểm có nghĩa vụ trả khiếu nại vi phạm các quy tắc đó, và điều 541.151 của Bộ luật Bảo hiểm Texas cho phép kiện vì các hành vi không công bằng.

Một số lần từ chối thật ra là yêu cầu thêm thông tin. Điều 542.055 của Bộ luật Bảo hiểm Texas cho phép công ty bảo hiểm yêu cầu những tài liệu họ tin một cách hợp lý là cần, và việc cung cấp chúng bắt đầu thời hạn quyết định 15 ngày làm việc theo điều 542.056 của Bộ luật Bảo hiểm Texas. Một văn bản từ chối đúng cách phải nói gì? Với khiếu nại theo hợp đồng của chính quý vị, điều 542.056 của Bộ luật Bảo hiểm Texas đòi hỏi công ty bảo hiểm cho biết bằng văn bản họ chấp nhận hay từ chối, và văn bản từ chối phải nêu lý do. Nếu không thể quyết định trong 15 ngày làm việc, họ phải báo cho quý vị trong cùng thời hạn đó lý do cần thêm thời gian, rồi quyết định chậm nhất 45 ngày sau thông báo đó. Riêng điều 541.060 của Bộ luật Bảo hiểm Texas liệt kê các hành vi hòa giải không công bằng, gồm không kịp thời đưa cho người mua bảo hiểm lời giải thích hợp lý về căn cứ trong hợp đồng, liên quan đến dữ kiện hoặc luật, cho việc từ chối; không xác nhận hoặc từ chối bảo hiểm trong thời gian hợp lý; và từ chối trả mà không điều tra hợp lý. Một văn bản từ chối chỉ một dòng, không trích điều khoản nào trong hợp đồng, đáng được chất vấn bằng văn bản.

Việc từ chối dựa trên nguyên nhân, tức cho rằng tai nạn không gây ra thương tích của quý vị, thường được trả lời bằng ý kiến của bác sĩ điều trị và hồ sơ cho thấy triệu chứng bắt đầu khi nào. Việc từ chối về bảo hiểm đặt ra những câu hỏi khác. Nếu công ty bảo hiểm nói tài xế bị loại trừ khỏi hợp đồng, hợp đồng đã hết hiệu lực, hoặc xe đang được dùng cho công việc kinh doanh, hãy yêu cầu điều khoản cụ thể mà họ dựa vào. Một số điều khoản loại trừ đứng vững, một số thì không, và một hợp đồng hết hiệu lực có thể khiến bảo hiểm tài xế không có bảo hiểm của chính quý vị trở thành nguồn đúng.

Khiếu nại bảo hiểm tài xế không có bảo hiểm và không đủ bảo hiểm có một quy tắc đặc biệt: theo vụ Brainard v. Trinity Universal (2006), công ty bảo hiểm không nợ quyền lợi cho đến khi trách nhiệm của tài xế kia và số tiền thiệt hại của quý vị được xác lập, nên những lần từ chối này thường là một bước trong quá trình chứ không phải kết thúc.

Việc từ chối khiếu nại tài xế không có bảo hiểm thường diễn ra thế nào? Một lý do thường gặp là xe kia thật ra không phải không có bảo hiểm, chẳng hạn vì sau đó tìm thấy một hợp đồng. Điều 1952.109 của Bộ luật Bảo hiểm Texas đặt gánh nặng chứng minh lên công ty bảo hiểm trong tranh chấp về việc một xe có phải không có bảo hiểm hay không. Hãy yêu cầu bằng văn bản thông tin bảo hiểm mà họ tìm thấy, gồm tên công ty và số hợp đồng, và kiểm tra lại. Trong vụ tông xe bỏ chạy, công ty bảo hiểm có thể viện dẫn yêu cầu phải có va chạm vật lý thực sự trong điều 1952.104 của Bộ luật Bảo hiểm Texas, nên bằng chứng về va chạm, như vết sơn dính, ảnh hư hại và biên bản cảnh sát mô tả cú va chạm, rất quan trọng. Nếu cần kiện, điều 1952.110 của Bộ luật Bảo hiểm Texas giới hạn nơi nộp đơn kiện về bảo hiểm UM hoặc UIM: quận nơi người mua bảo hiểm cư trú vào thời điểm tai nạn hoặc quận nơi tai nạn xảy ra.

Trả lời một văn bản từ chối từng bước như thế nào? Thứ nhất, xác định văn bản từ chối liên quan đến hợp đồng nào và loại bảo hiểm nào, và yêu cầu bản sao đầy đủ của hợp đồng kèm mọi phụ lục. Thứ hai, đối chiếu lý do được nêu với bằng chứng: tranh chấp về lỗi cần biên bản tai nạn, ảnh, video và lời khai nhân chứng; tranh chấp về nguyên nhân cần hồ sơ và ý kiến của bác sĩ điều trị; tranh chấp về bảo hiểm cần câu chữ chính xác của hợp đồng. Thứ ba, gửi văn bản trả lời kèm bằng chứng đó, yêu cầu công ty bảo hiểm xem xét lại, và giữ bằng chứng đã gửi. Thứ tư, ghi lịch những thời hạn vẫn tiếp tục chạy dù công ty bảo hiểm làm gì: hai năm theo điều 16.003 của Bộ luật Tố tụng Dân sự và Biện pháp Khắc phục Texas để kiện tài xế có lỗi, và hai năm theo điều 541.162 của Bộ luật Bảo hiểm Texas cho khiếu nại về hành vi không công bằng đối với công ty bảo hiểm của chính quý vị.

Quý vị có thể đòi được gì nếu công ty bảo hiểm của chính mình xử lý khiếu nại không công bằng? Người mua bảo hiểm thắng kiện theo Chương 541 của Bộ luật Bảo hiểm Texas có thể đòi thiệt hại thực tế, án phí và phí luật sư hợp lý và cần thiết theo điều 541.152 của Bộ luật Bảo hiểm Texas, và nếu bồi thẩm đoàn thấy công ty bảo hiểm hành động một cách cố ý, có thể trao đến ba lần thiệt hại thực tế. Trước khi nộp đơn, điều 541.154 của Bộ luật Bảo hiểm Texas thường đòi hỏi thông báo bằng văn bản ít nhất 61 ngày trước, mô tả khiếu nại và thiệt hại. Hợp đồng cũng không thể rút ngắn thời hạn kiện dưới hai năm: điều 16.070 của Bộ luật Tố tụng Dân sự và Biện pháp Khắc phục Texas làm vô hiệu thời hạn theo hợp đồng ngắn hơn hai năm. Không điều nào trong số này áp dụng với công ty bảo hiểm của tài xế kia, vì điều 541.060 của Bộ luật Bảo hiểm Texas, tiểu mục (b), không cho bên thứ ba khiếu nại người được bảo hiểm trách nhiệm quyền khởi kiện.

Những lần từ chối nào cần đặc biệt cẩn thận? Từ chối PIP có đạo luật riêng: điều 1952.156 của Bộ luật Bảo hiểm Texas đòi hỏi trả chậm nhất 30 ngày sau khi có bằng chứng thỏa đáng, và điều 1952.157 của Bộ luật Bảo hiểm Texas cộng thêm khoản phạt 12 phần trăm, tiền lãi và phí luật sư khi PIP không được trả đúng hạn. Từ chối UIM sau khi quý vị đã hòa giải với tài xế có lỗi đặt ra câu hỏi về sự đồng ý trước khi hòa giải, và trong vụ Hernandez v. Gulf Group Lloyds (1994), Tòa án Tối cao Texas xác định rằng công ty bảo hiểm chỉ có thể tránh bảo hiểm theo điều khoản loại trừ hòa giải không có sự đồng ý khi họ thực sự bị thiệt hại vì khoản hòa giải. Và một thư bảo lưu quyền không phải là văn bản từ chối; điều 541.060 của Bộ luật Bảo hiểm Texas mong đợi công ty bảo hiểm xác nhận hoặc từ chối bảo hiểm, hoặc bảo lưu quyền của mình, trong thời gian hợp lý.

Hãy giữ một bản ghi thời gian bằng văn bản. Ghi lại khi nào quý vị báo khiếu nại, khi nào công ty bảo hiểm xác nhận, họ yêu cầu gì, và khi nào quý vị cung cấp. Những ngày đó quyết định công ty bảo hiểm có tuân thủ các thời hạn trong Chương 542 của Bộ luật Bảo hiểm Texas hay không, và chứng minh bằng ghi chép của quý vị dễ hơn nhiều so với bằng trí nhớ.

Ví dụ, giả sử một tài xế ở Houston bị một xe quẹt ngang rồi bỏ chạy, và công ty bảo hiểm của chính cô từ chối khiếu nại tài xế không có bảo hiểm bằng một lá thư ngắn nói rằng không có bằng chứng xe kia đã chạm vào xe cô. Câu trả lời của cô sẽ bắt đầu bằng bằng chứng va chạm: ảnh cánh cửa bị trầy có vết sơn của xe khác, biên bản cảnh sát, và mọi nhân chứng hoặc đoạn camera. Cô cũng sẽ yêu cầu công ty bảo hiểm nêu điều khoản hợp đồng và dữ kiện họ dựa vào, và giữ một bản ghi có ngày tháng về mọi cuộc gọi và lá thư. Việc từ chối có được thay đổi hay không tùy vào bằng chứng và điều khoản hợp đồng. Đây chỉ là ví dụ giả định, không phải dự đoán về bất kỳ kết quả nào.

Các bước nên làm: xin văn bản từ chối và lý do cụ thể bằng giấy; lấy bản sao hợp đồng bảo hiểm và mọi thư bảo lưu quyền; thu thập bằng chứng trả lời lý do được nêu; trả lời bằng văn bản và giữ bằng chứng của mọi lần gửi; và gọi luật sư trước khi thời hạn hai năm theo điều 16.003 của Bộ luật Tố tụng Dân sự và Biện pháp Khắc phục Texas đến gần.

Những sai lầm thường gặp: cho rằng văn bản từ chối là quyết định cuối cùng; tranh luận qua điện thoại mà không có ghi chép bằng văn bản; bỏ lỡ thời hạn thông báo hoặc thời hạn nộp bằng chứng thiệt hại trong hợp đồng của chính mình; và hòa giải với tài xế có lỗi mà không có sự đồng ý của công ty bảo hiểm khi có thể có khiếu nại UIM.

Tôi có thể khiếu nại lên tiểu bang không? Có. Sở Bảo hiểm Texas nhận khiếu nại của người tiêu dùng về các công ty bảo hiểm, và một khiếu nại có thể thúc đẩy công ty trả lời, dù Sở không quyết định khiếu nại bồi thường. Công ty bảo hiểm có bao lâu để quyết định? Với khiếu nại theo hợp đồng của chính quý vị, 15 ngày làm việc sau khi nhận được các tài liệu họ yêu cầu, theo điều 542.056 của Bộ luật Bảo hiểm Texas, với một số trường hợp gia hạn mà luật cho phép.

Tôi có thể kiện công ty bảo hiểm của tài xế kia vì từ chối tôi không? Không phải vì xử lý không công bằng. Vụ Allstate v. Watson xác định rằng người khiếu nại bên thứ ba không có quyền khiếu nại như vậy; vụ kiện là đối với tài xế có lỗi.

Tôi có bao lâu để kiện công ty bảo hiểm của mình vì từ chối khiếu nại ở Texas? Với khiếu nại về hành vi hòa giải không công bằng, điều 541.162 của Bộ luật Bảo hiểm Texas đặt thời hạn hai năm kể từ hành vi đó hoặc từ khi hành vi được phát hiện hay lẽ ra phải được phát hiện. Hợp đồng không thể đặt thời hạn kiện ngắn hơn hai năm, theo điều 16.070 của Bộ luật Tố tụng Dân sự và Biện pháp Khắc phục Texas. Các khiếu nại khác có thể có thời hạn khác, nên hãy cho xem xét các ngày tháng sớm.

Văn bản từ chối thường là một lập trường mở đầu. Owsley Law Firm xem xét lá thư, hợp đồng và bằng chứng miễn phí, và xử lý việc trả lời hoặc vụ kiện theo phí dựa trên kết quả. Văn phòng tư vấn miễn phí, phục vụ bằng tiếng Việt, và không thắng, không tính phí. Thân chủ có thể phải chịu chi phí vụ việc, như án phí, tùy theo thỏa thuận phí bằng văn bản.

Đọc thêm

Trang liên quan

• Luật Sư Tai Nạn Xe Hơi Tại Texas
• Trang chủ tiếng Việt