Un acuerdo de motorista sin seguro o con seguro insuficiente en Texas sale de su propia póliza, pero su aseguradora aun así lo evalúa como un adversario. El valor depende de sus límites de UM/UIM, de la lesión y de la prueba de la culpa del otro conductor. Las reglas de Texas sobre el contacto físico en un choque y fuga y sobre el consentimiento para llegar a un acuerdo pueden atrapar a quien no está prevenido. Owsley Law Firm revisa reclamos UM gratis.
Muchos conductores de Texas no tienen seguro o solo tienen el mínimo de 30/60/25. Cuando uno de ellos causa un choque grave, su propia cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente a menudo es la principal fuente de recuperación.
Es su póliza, pero no es un reclamo amistoso. Su aseguradora se pone en el lugar del conductor culpable y puede disputar la culpa y los daños de la misma manera. Los tribunales de Texas también exigen que ciertas cosas queden establecidas antes de que se deban los beneficios de UIM, lo que afecta los tiempos y la estrategia.
¿Cuánto vale un acuerdo de motorista sin seguro?
Hasta los límites de su póliza de UM/UIM, según los daños que usted pueda probar y la culpa del otro conductor.
Sus límites de UM/UIM son un techo, no un pago. La aseguradora paga lo que vale el reclamo hasta esos límites, menos lo que el seguro del conductor culpable ya pagó en un reclamo por seguro insuficiente.
Si las lesiones superan sus límites, otras pólizas del hogar, la cobertura de un empleador u otros demandados pueden sumar a la recuperación. El texto de cada póliza importa.
¿Tengo cobertura UM/UIM?
Probablemente, a menos que la haya rechazado por escrito; las aseguradoras de Texas deben ofrecerla con toda póliza de auto.
La sección 1952.101 del Código de Seguros exige que las aseguradoras ofrezcan la cobertura UM/UIM, y esta forma parte de la póliza a menos que el asegurado nombrado la rechace por escrito. La página de declaraciones muestra los límites, y el rechazo por escrito, si existe, debe estar en el expediente de la aseguradora.
¿Qué significa la regla Brainard para mi reclamo?
Por lo general, su aseguradora no debe los beneficios de UIM hasta que quedan establecidos la responsabilidad del otro conductor y sus daños.
En Brainard v. Trinity Universal Insurance Co., 216 S.W.3d 809 (Tex. 2006), la Corte Suprema de Texas resolvió que una aseguradora de UIM no tiene la obligación contractual de pagar beneficios hasta que el asegurado obtiene una sentencia que establezca la responsabilidad del otro conductor y su condición de asegurado insuficiente. En la práctica, esto puede significar una demanda o un acuerdo con la aseguradora sobre esos puntos antes de que pague.
Eso afecta cómo se programan los reclamos y explica por qué algunos reclamos de UIM tardan más de lo esperado.
¿Qué pasa con los conductores que huyen?
Para un conductor no identificado, Texas exige contacto físico real con el vehículo que huyó.
La sección 1952.104 del Código de Seguros exige contacto físico real para la cobertura de motorista sin seguro cuando no se puede identificar al dueño o al conductor. Un vehículo fantasma que lo sacó del camino sin tocar su carro normalmente no califica. Reporte el choque a la policía pronto y avísele a su aseguradora.
¿Por qué importa el consentimiento para llegar a un acuerdo?
Muchas pólizas exigen el consentimiento de su aseguradora antes de que usted llegue a un acuerdo con el conductor culpable, y saltárselo puede poner en riesgo los beneficios de UIM.
Si usted firma un finiquito con la aseguradora del conductor culpable por los límites de su póliza sin el consentimiento de su aseguradora de UIM, su aseguradora puede alegar que usted perjudicó su derecho a recuperar del conductor culpable, y bajo Hernandez v. Gulf Group Lloyds, 875 S.W.2d 691 (Tex. 1994), solo puede negar los beneficios por esa razón si el acuerdo realmente la perjudicó. El texto de la póliza es el que manda, así que debe revisarse antes de firmar cualquier finiquito.
¿Qué baja un acuerdo de UM/UIM?
Lo mismo que baja cualquier reclamo por lesiones, más los errores de procedimiento bajo la póliza.
Su aseguradora revisará los registros médicos en busca de interrupciones, discutirá la causa y planteará la culpa. También puede señalar condiciones de la póliza como el aviso y la cooperación.
- Aviso tardío a su aseguradora
- Llegar a un acuerdo con el otro conductor sin consentimiento
- Ningún contacto físico en un choque y fuga
- Interrupciones en el tratamiento y lesiones previas
- Declaraciones grabadas que minimizan los síntomas
¿Cuánto tarda un reclamo de UM/UIM?
A menudo más que un reclamo de responsabilidad, por los requisitos de Brainard.
El reclamo contractual contra su propia aseguradora tiene sus propias consideraciones de prescripción, distintas del plazo de dos años contra el conductor culpable. Avisarle pronto a su aseguradora protege ambos.
Qué sube o baja el valor
| Factor | Sube el valor | Baja el valor |
|---|---|---|
| Sus límites | Límites altos de UM/UIM, varias pólizas en el hogar | Límites mínimos o cobertura rechazada por escrito |
| El otro conductor | Claramente culpable, sin seguro o con cobertura mínima | Culpa disputada |
| Choque y fuga | Contacto físico probado, reporte policial pronto | Sin contacto, reporte tardío |
| Procedimiento | Consentimiento para el acuerdo obtenido, condiciones de la póliza cumplidas | Acuerdo con el otro conductor sin consentimiento |
| Lesiones | Graves, documentadas, con cuidado continuo | Tratamiento corto |
Qué evidencia lo prueba
- Su póliza y la página de declaraciones
- Cualquier rechazo por escrito de la UM/UIM
- Prueba de que el otro conductor no tenía seguro o tenía seguro insuficiente
- Reporte policial, sobre todo en un choque y fuga
- Evidencia de contacto físico
- Registros médicos y de pérdida de salario
Errores que cuestan dinero
- Suponer que no tiene cobertura sin revisarlo
- Firmar un finiquito con la aseguradora del otro conductor sin el consentimiento de su aseguradora
- Esperar para reportar un choque y fuga
- Tratar a su propia aseguradora como una aliada
- No cumplir los requisitos de aviso de la póliza
Preguntas frecuentes
¿Me subirán la prima si hago un reclamo UM?
Texas no tiene una ley que garantice que la prima no cambie después de un reclamo en el que usted no tuvo la culpa, así que pregúntele a su aseguradora cómo los maneja. La cobertura existe para usarse cuando otra persona causa el choque.
¿Y si me sacó del camino un conductor fantasma que nunca tocó mi carro?
Texas exige contacto físico real para un reclamo UM cuando no se puede identificar al conductor, así que un vehículo fantasma sin contacto normalmente no está cubierto.
¿Puedo hacer un reclamo UIM después de llegar a un acuerdo con el conductor culpable?
Posiblemente, pero muchas pólizas exigen el consentimiento de su aseguradora antes de llegar a un acuerdo. Hacerlo sin ese consentimiento puede poner en riesgo el reclamo UIM.
¿Aplica la cobertura UM si yo era pasajero?
A menudo sí, a través de la póliza que cubre el carro en el que usted iba, su propia póliza o la póliza de un miembro de su hogar.
¿Por qué mi propia aseguradora está peleando mi reclamo?
En un reclamo UM/UIM, su aseguradora se pone en el lugar del conductor culpable y puede disputar la culpa y los daños. Eso es normal, y por eso el reclamo debe documentarse como cualquier caso de lesiones.
Esta página es información general sobre la ley de Texas y no es asesoría legal ni médica. Cada caso depende de sus propios hechos. Comuníquese con la firma para una revisión gratuita del suyo.
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