En Texas, cuando el conductor culpable no tiene seguro o tiene muy poco, su propia cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente paga lo que ese conductor debió pagar, y su aseguradora la peleará como cualquier otro reclamo. Owsley Law Firm maneja reclamos UM/UIM por acuerdo o por demanda y no cobra honorarios si no gana. Reporte el choque a su aseguradora y llame.
¿Por qué hay tantos conductores en Texas sin seguro o con seguro insuficiente?
Texas solo exige cobertura de responsabilidad de 30/60/25 bajo el Código de Transporte, sección 601.072: $30,000 por persona lesionada, $60,000 por choque y $25,000 por daños a la propiedad. Algunos conductores no tienen nada. Una lesión grave puede agotar una póliza mínima en la primera hospitalización, y la persona lesionada queda buscando otra cobertura.
Texas usa un sistema de verificación en línea, TexasSure, para comprobar si los vehículos tienen seguro, pero la cobertura puede vencerse, las pólizas pueden cancelarse y algunos conductores simplemente manejan sin ella. Incluso los conductores asegurados comúnmente solo tienen el mínimo, lo que significa que un choque que causa una cirugía o atención a largo plazo a menudo supera sus límites.
¿Tengo cobertura de motorista sin seguro?
Casi seguro que sí, a menos que haya firmado un rechazo por escrito. El Código de Seguros, sección 1952.101, obliga a las aseguradoras de Texas a ofrecer cobertura UM/UIM con cada póliza de auto, y la sección 1952.152 exige la protección contra lesiones personales (PIP) a menos que el titular la rechace por escrito; la cantidad requerida bajo la sección 1952.153 es de $2,500 por persona, y paga facturas médicas y salarios perdidos sin importar la culpa. Ambas deben rechazarse por escrito para quedar excluidas. Su página de declaraciones muestra sus límites; la firma la revisa sin costo.
La cobertura UM/UIM generalmente lo protege como conductor, pasajero, peatón o ciclista, y con frecuencia también protege a los miembros de su hogar.
¿Cuál es la diferencia entre la cobertura de motorista sin seguro y con seguro insuficiente?
La cobertura de motorista sin seguro paga cuando el conductor culpable no tiene seguro o no puede identificarse, como en un atropello y fuga. La cobertura de motorista con seguro insuficiente paga la diferencia cuando el conductor culpable tiene seguro pero no suficiente para cubrir sus daños, hasta sus propios límites de UIM. En un caso de lesión grave, a menudo se necesitan tanto la póliza del conductor culpable como su cobertura UIM.
Combinar varias fuentes es común. Un pasajero lesionado en el carro de un amigo, por ejemplo, puede recuperar de la póliza del conductor culpable, luego de la cobertura UIM del carro en que viajaba y luego de la cobertura UIM de su propio hogar, según los términos de las pólizas.
¿Mi propia aseguradora me tratará de forma justa?
Es su compañía, pero en un reclamo UM/UIM ocupa el lugar del conductor que lo chocó. Puede disputar la culpa, cuestionar sus lesiones y discutir cuánto vale el reclamo. La ley de Texas exige que la persona lesionada establezca la responsabilidad del otro conductor y el monto de los daños antes de que la aseguradora tenga que pagar, lo que a menudo significa demandar a su propia compañía. Una declaración grabada a su propia aseguradora puede usarse en esa disputa.
Revise antes de firmar cualquier cosa. Muchas pólizas de auto tienen cláusulas sobre llegar a un acuerdo con el conductor culpable sin avisar a su aseguradora de UIM, y un finiquito firmado en el orden equivocado puede complicar el reclamo UIM. La firma coordina el acuerdo con la aseguradora del conductor culpable y el aviso a su propia compañía para que uno no perjudique al otro.
¿Qué otros seguros podrían pagar?
La firma busca cada póliza que pueda aplicar antes de conformarse con el mínimo.
El seguro médico y Medicare o Medicaid pueden pagar las facturas médicas mientras tanto, pero con frecuencia tienen derecho a que se les reembolse de su recuperación. Esos gravámenes se negocian como parte del acuerdo para que más de la recuperación se quede con usted.
- Una póliza del vehículo que usaba el conductor culpable, si no era suyo
- La póliza comercial de un empleador si el conductor estaba trabajando
- La póliza de un miembro del hogar que lo cubre a usted
- La cobertura de la compañía de rideshare si cualquiera de los conductores estaba conectado a la aplicación
- Un reclamo dram shop si un bar le sirvió en exceso al conductor
- El seguro médico y el PIP para las primeras facturas médicas
¿Cómo se valora un reclamo UM/UIM?
Igual que un reclamo contra el conductor culpable: gastos médicos ya incurridos y los que se esperan en el futuro, salarios perdidos y pérdida de capacidad de ingresos, dolor físico, angustia mental, impedimento físico y desfiguración. La ley de Texas generalmente limita los gastos médicos recuperables a las cantidades realmente pagadas o incurridas, bajo el Código de Práctica Civil y Recursos, sección 41.0105. Su recuperación de la cobertura UM/UIM tiene como tope los límites de su póliza, y cualquier cantidad pagada por la aseguradora del conductor culpable generalmente se acredita contra su cobertura UIM.
¿Qué debo hacer después de que me choque un conductor sin seguro?
Llame a la policía y asegúrese de que se haga un reporte, incluso si el choque parece menor, porque el reporte documenta que el otro conductor no tenía seguro. Obtenga el nombre del otro conductor, su licencia, la placa y cualquier información de seguro que diga tener. Busque atención médica pronto, reporte el choque a su propia aseguradora y pida una copia de su página de declaraciones. Antes de dar una declaración grabada a su propia compañía sobre un reclamo UM, hable con un abogado, porque esa declaración puede usarse para disputar la culpa o las lesiones.
¿Cuánto tiempo tengo?
El plazo general para demandar al conductor culpable es de dos años desde el choque, bajo el Código de Práctica Civil y Recursos, sección 16.003. Su póliza también contiene requisitos de aviso para los reclamos UM/UIM, que son mucho más cortos. Reporte el choque pronto a su aseguradora y haga revisar la póliza antes de que venzan los plazos.
No suponga que el plazo para un reclamo contra su propia aseguradora es el mismo que contra el conductor. Los reclamos contractuales y las cláusulas de aviso pueden tener plazos distintos, y no cumplir uno puede costarle una cobertura por la que usted pagó.
Preguntas frecuentes
Lo que los clientes preguntan sobre accidentes con motorista sin seguro.
¿Tengo cobertura de motorista sin seguro?
Casi seguro que sí, a menos que haya firmado un rechazo por escrito. Pida su página de declaraciones. La firma la revisa sin costo.
¿Mi aseguradora tiene que pagar mi reclamo UM?
Una vez que se establecen la culpa del otro conductor y sus daños. Las aseguradoras a menudo disputan ambos, por eso estos reclamos se manejan como litigio desde el principio.
¿Qué es la cobertura de motorista con seguro insuficiente?
Es la cobertura que paga la diferencia cuando la póliza del conductor culpable es demasiado pequeña para sus daños, hasta sus propios límites.
¿Aplica la cobertura UM si yo era pasajero?
Con frecuencia sí. La póliza del vehículo en que viajaba y la póliza de su propio hogar pueden ofrecer cobertura UM/UIM, según sus términos.
¿Puedo usar mi PIP y aun así hacer un reclamo UM?
Sí. El PIP paga las primeras facturas médicas y los salarios perdidos sin importar la culpa. Un reclamo UM/UIM cubre las pérdidas mayores que debió pagar el conductor culpable.
Esta página es información general sobre la ley de Texas y no es asesoría legal. Cada caso depende de sus propios hechos.