¿Qué pasa si el otro conductor me dio información de seguro falsa?

La sección 601.053 del Código de Transporte exige que quien maneja un vehículo muestre prueba de responsabilidad financiera, como una tarjeta o una póliza de seguro, cuando se la pida un oficial o una persona involucrada en un choque con ese conductor. Manejar sin la cobertura requerida es un delito según la sección 601.191 del Código de Transporte, con una multa de $175 a $350 en una primera condena. Una tarjeta vencida, cancelada o inventada no cumple con la ley. Pero esa multa no paga sus cuentas; su propia cobertura sí.

Normalmente usted descubre el problema cuando la aseguradora que aparece en la tarjeta dice que no hay póliza, o que la póliza se canceló antes del choque. Pídale a la policía que verifique la cobertura en la escena. Las autoridades pueden revisar si un vehículo tiene la cobertura requerida por medio de TexasSure, el programa estatal de verificación de responsabilidad financiera, y el reporte del oficial debe anotar qué prueba se mostró. La información de ese programa es confidencial según la sección 601.454 del Código de Transporte y solo se puede usar para fines autorizados, así que no es una herramienta de consulta pública. Para revisar usted mismo, llame a la compañía de la tarjeta con el número de póliza y la fecha del choque.

A veces el problema no es fraude sino una póliza vencida. Una póliza cancelada por falta de pago una semana antes del choque deja al conductor sin seguro de todas maneras. La aseguradora de la tarjeta normalmente puede confirmar la fecha de cancelación, y esa fecha decide si había cobertura en el momento del choque.

Su propia póliza es el respaldo. Las aseguradoras de Texas tienen que ofrecer cobertura de motorista sin seguro y con seguro insuficiente con cada póliza de auto, y usted la tiene a menos que la haya rechazado por escrito según la sección 1952.101 del Código de Seguros. La protección por lesiones personales (PIP), que se ofrece según la sección 1952.152 del Código de Seguros por al menos $2,500 por persona, paga cuentas médicas y salario perdido sin importar la culpa. Si rechazó por escrito la cobertura de motorista sin seguro, ya no la tiene, pero el PIP, si no lo rechazó, todavía paga parte de las cuentas médicas y el salario perdido. Avise pronto a su aseguradora, porque la póliza fija requisitos de aviso para los reclamos de motorista sin seguro.

¿Quién tiene que probar que el otro carro no tenía seguro? La sección 1952.109 del Código de Seguros pone la carga de la prueba en la aseguradora cuando hay una disputa sobre si un vehículo no tenía seguro. Eso importa cuando la tarjeta resulta falsa o la compañía dice que no tiene póliza. Usted todavía tiene que cooperar y compartir lo que tenga, como la foto de la tarjeta, el reporte del choque y cualquier carta de la compañía que aparece en la tarjeta, pero su aseguradora no puede simplemente exigirle que pruebe algo negativo.

¿Y si la compañía de la tarjeta es real pero no puede pagar? La sección 1952.102 del Código de Seguros dice que, según los términos de la cobertura, un vehículo sin seguro incluye un vehículo asegurado cuya aseguradora de responsabilidad no puede pagar por insolvencia. Así que la cobertura de motorista sin seguro puede aplicar no solo cuando no había póliza, sino también cuando la aseguradora del conductor responsable quebró. El lenguaje de la póliza controla los detalles, así que lea la sección de definiciones de la suya.

Un reclamo de motorista sin seguro sigue siendo un reclamo con un adversario. Es un reclamo contra su propia aseguradora, pero la aseguradora evalúa la culpa y los daños, puede disputar los dos, y la póliza puede exigir su consentimiento antes de que usted llegue a un acuerdo con cualquier otra persona. Según la sección 1952.108 del Código de Seguros, una aseguradora que paga beneficios de motorista sin seguro tiene derecho, hasta el monto que pagó, a lo que se obtenga de un acuerdo o una sentencia contra el responsable. En palabras sencillas, su aseguradora puede ir contra el conductor sin seguro después de pagarle a usted. Por eso no debe firmar ningún finiquito con el otro conductor sin avisarle primero a su aseguradora. Puede demandar al conductor personalmente, pero un conductor sin seguro muchas veces tiene poco que cobrar, y por eso su propia cobertura suele ser lo que más importa.

¿Y los daños a su carro? Si compró cobertura de daños a la propiedad por motorista sin seguro, la sección 1952.105 del Código de Seguros dice que tiene un deducible de $250. Según la sección 1952.107 del Código de Seguros, si tiene cobertura de choque y también de daños a la propiedad por motorista sin seguro, puede escoger cuál usar, y si ninguna sola cubre todo el daño, puede usar las dos, designando una como principal y pagando su deducible. Comparar los dos deducibles antes de presentar el reclamo puede ahorrarle dinero.

¿El estado puede tomar medidas contra el conductor sin seguro? El capítulo 601 del Código de Transporte tiene un proceso de responsabilidad. Según la sección 601.152 del Código de Transporte, el Departamento de Seguridad Pública tiene que suspender la licencia y los registros de vehículos de un dueño o conductor involucrado en un choque cuando encuentra una probabilidad razonable de una sentencia en su contra, a menos que deposite una garantía y presente prueba de responsabilidad financiera según la sección 601.153 del Código de Transporte. El proceso aplica solo a choques con lesiones, una muerte o al menos $1,000 de daños a la propiedad de una persona, y no aplica a quien tenía una póliza de responsabilidad vigente. Una sentencia sin pagar también puede llevar a una suspensión según la sección 601.332 del Código de Transporte. Pero la sección 601.005 del Código de Transporte prohíbe usar esas medidas como evidencia de negligencia en el caso civil, así que no prueban su reclamo.

Puede haber otra cobertura. El dueño del vehículo puede tener una póliza válida aunque el conductor haya mostrado una tarjeta falsa, y un empleador puede ser responsable si el conductor estaba trabajando. La placa y el número de identificación del vehículo (VIN) son el punto de partida para encontrar al dueño registrado. A veces el conductor sí tenía seguro, pero en otro carro, o estaba excluido por nombre en la póliza del carro que manejaba; entonces que alguna póliza responda depende de sus términos, así que hay que revisar la del dueño, la del conductor y la del empleador. Si el conductor se fue antes de que usted pudiera obtener datos, las reglas cambian: para un conductor desconocido, la sección 1952.104 del Código de Seguros exige contacto físico real entre los vehículos para que aplique la cobertura de motorista sin seguro.

Por ejemplo, suponga que en la Interestatal 45, en el norte de Houston, un conductor se cambia de carril y le pega a su carro, y luego le entrega una tarjeta con un número de póliza de una compañía conocida. Cuando usted llama, la compañía dice que la póliza se canceló por falta de pago dos semanas antes del choque. Usted toma fotos de la tarjeta, pide el reporte del choque y avisa a su propia aseguradora de un reclamo de motorista sin seguro esa misma semana, mandando la información de la cancelación. Su aseguradora evalúa entonces la culpa y los daños como en cualquier reclamo. Este ejemplo es hipotético y no predice ningún resultado. ¿Le van a subir la prima? El Departamento de Seguros de Texas dice que las aseguradoras pueden subir las primas después de accidentes, así que pregúntele a su aseguradora cómo trata los reclamos que usted no causó.

Errores comunes: tardar en avisarle a su aseguradora de la tarjeta falsa; llegar a un acuerdo con alguien sin revisar los requisitos de consentimiento de su póliza; dar por hecho que no hay cobertura en ningún lado; y no anotar la placa y el VIN del vehículo.

Tome fotos de la tarjeta, la licencia del conductor, la placa y el vehículo en la escena. Owsley Law Firm rastrea la cobertura y maneja el reclamo de motorista sin seguro con su aseguradora. La consulta es gratis, se habla español y no cobramos honorarios si no ganamos; el cliente puede ser responsable de los gastos del caso según el acuerdo de honorarios por escrito.