¿Qué pasa si otra persona manejaba mi carro cuando chocó?

La sección 601.076 del Código de Transporte exige que la póliza de responsabilidad del dueño pague por el asegurado nombrado y por cualquier otra persona que use un vehículo cubierto con el permiso expreso o implícito del asegurado. En la práctica, si usted le presta su carro a un amigo, a un compañero de casa o a un familiar y esa persona causa un choque, las personas lastimadas buscan primero su cobertura de responsabilidad, y la póliza del propio conductor puede aplicar como exceso. El Departamento de Seguros de Texas lo describe así: cuando alguien pide prestado un carro, la póliza del dueño paga primero y la del conductor es el respaldo.

El permiso es el hecho clave. El permiso expreso es fácil: usted le dio las llaves. El permiso implícito viene de un patrón de uso, como un miembro de la casa que maneja el carro con regularidad sin pedirlo. Un conductor que tomó el carro sin permiso, o un ladrón, por lo general queda fuera de la cobertura del dueño, y la persona lesionada recurre a la póliza de ese conductor o a su propia cobertura de motorista sin seguro.

¿Qué pasa paso a paso después de que otra persona choca su carro? Reporte el choque a su aseguradora aunque usted no manejaba, y dé el nombre del conductor y los datos de su seguro. Su aseguradora va a investigar si el conductor tenía permiso. Espere que las personas que el conductor lastimó reclamen contra su póliza, y que su aseguradora defienda al conductor si la cobertura aplica. Tome fotos de los vehículos y de la escena, guarde una copia de su póliza y de la página de declaraciones, y hable con un abogado antes de dar una declaración grabada.

Si usted fue quien salió lastimado, como pasajero en su propio carro mientras otra persona manejaba, el análisis cambia. Puede tener un reclamo contra el conductor, que puede involucrar su propia póliza de responsabilidad, además de sus beneficios de protección contra lesiones personales (PIP). Ser familiar del conductor no limita el reclamo: los tribunales de Texas declararon inconstitucional la antigua ley de pasajeros invitados, que todavía aparece impresa como la sección 72.001 del Código de Práctica Civil y Recursos (Whitworth v. Bynum, Tex. 1985; Colvin v. Colvin, Tex. App. Tyler 2009). El reclamo es contra la cobertura del familiar, no contra la relación; el seguro existe para que un familiar lesionado reciba compensación sin que alguien pague de su bolsillo.

¿Cómo manejan las aseguradoras las exclusiones de familiares? Algunas pólizas intentan excluir los reclamos de familiares entre sí. En National County Mutual Fire Insurance Co. v. Johnson (1993), la Corte Suprema de Texas se negó a hacer valer una exclusión de familiares en una póliza de responsabilidad de auto, porque chocaba con la ley de seguro obligatorio del estado, aunque los jueces no se pusieron de acuerdo sobre hasta dónde llega esa decisión por encima de los límites mínimos. Una exclusión de conductor nombrado, que quita de la cobertura a una persona específica, plantea preguntas distintas. La póliza y la página de declaraciones, no las reglas generales, deciden la cobertura, así que consiga una copia pronto.

¿Cuándo puede el dueño ser responsable personalmente? Ser dueño del carro no basta por sí solo. En Schneider v. Esperanza Transmission Co. (1987), la Corte Suprema de Texas enumeró lo que tiene que probar un reclamo por confiar negligentemente un vehículo: que el dueño le confió el vehículo a un conductor sin licencia, incompetente o imprudente, que el dueño lo sabía o debió saberlo, que el conductor fue negligente en esa ocasión y que esa negligencia causó el choque. La evidencia normalmente es el estado de la licencia del conductor, su historial de manejo, sus choques anteriores y lo que sabía el dueño cuando entregó las llaves.

Los conductores adolescentes son los que más plantean estas preguntas. La póliza de los padres normalmente cubre a un adolescente de la casa, y los padres pueden enfrentar un argumento de confianza negligente si el joven tenía un historial de manejo inseguro. ¿Y si el adolescente tenía permiso de aprendiz? La sección 521.222 del Código de Transporte permite que quien tiene licencia de aprendiz maneje solo si lo acompaña, en el asiento de al lado, una persona con licencia para ese vehículo, de al menos 21 años y con al menos un año de experiencia manejando. Unos padres que le dan las llaves a un joven con permiso sin un adulto calificado a su lado le dan a la otra parte un argumento de que la entrega misma fue descuidada, además del reclamo contra el joven. Cuando un adolescente pide prestado el carro de la familia de un amigo, la póliza de esa familia normalmente aplica primero como cobertura del dueño, y la póliza de la casa del adolescente queda detrás.

La póliza del conductor puede agregar cobertura. Si quien pidió prestado el carro tiene su propio carro y seguro, esa póliza puede aplicar como exceso después de agotar la cobertura del dueño. En un choque grave, sumar los límites del dueño, los del conductor y la cobertura de motorista con seguro insuficiente de la persona lesionada puede hacer la diferencia entre una recuperación limitada al mínimo y una que cubra las pérdidas.

Por ejemplo, suponga que una dueña en Sugar Land le presta su carro a su primo adulto, que tiene licencia válida y un historial limpio, para hacer unos mandados. El primo choca por detrás a otro carro en un semáforo de la Carretera 6. El reclamo del conductor lesionado va primero a la póliza de responsabilidad de la dueña porque el primo tenía permiso expreso, y la póliza del primo, si tiene una, puede aplicar como exceso. Un reclamo de confianza negligente contra la dueña sería difícil de sostener con estos hechos, porque nada indicaba que el primo no tuviera licencia o fuera inseguro. Este ejemplo es hipotético y no predice ningún resultado.

¿Qué situaciones cambian la cobertura? Si el familiar manejaba su carro para una compañía de viajes como Uber o Lyft, la sección 1954.151 del Código de Seguros permite que su aseguradora personal excluya las pérdidas mientras el conductor está conectado a la aplicación o lleva a un pasajero, y la cobertura obligatoria de la compañía de viajes se vuelve la fuente principal. Si el familiar usaba su carro en un trabajo para un empleador, el empleador también puede ser responsable de la conducta del conductor dentro del curso y alcance de ese trabajo. Y si el conductor está excluido por nombre en su póliza, espere que su aseguradora niegue la cobertura y que la persona lesionada recurra a la póliza del conductor o a su cobertura de motorista sin seguro.

Errores comunes: suponer que la póliza de quien pidió prestado el carro paga primero; no reportar el choque a su propia aseguradora porque usted no manejaba; prestarle el carro a alguien que usted sabe que no tiene licencia o que está intoxicado; y adivinar la cobertura sin leer las exclusiones de la póliza.

¿Me pueden subir la prima si un amigo choca mi carro? Puede pasar. El Departamento de Seguros de Texas dice que las aseguradoras pueden subir las primas después de un accidente, y un choque en su carro se puede tratar como un reclamo en su póliza. ¿Mi seguro cubre a un familiar que no está en la póliza? Muchas veces sí, porque las pólizas de dueño en Texas tienen que cubrir a los conductores con permiso según la sección 601.076, pero las pólizas pueden excluir a conductores nombrados, y los tribunales de Texas se han negado a hacer valer algunas exclusiones, así que la página de declaraciones y el texto de la póliza deciden. ¿Puedo reclamarle a un familiar que me lastimó? Puede hacer un reclamo, que normalmente paga el seguro.

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