¿Qué pasa si me chocaron mientras manejaba el carro de otra persona en Texas?

La culpa decide el reclamo principal. Si otro conductor causó el choque, el seguro de responsabilidad de ese conductor paga sus lesiones y los daños al carro que usted manejaba, hasta el límite de la póliza. De quién era el carro no cambia eso. Su reclamo por lesiones le pertenece a usted y va contra el conductor responsable, sin importar quién sea el dueño del vehículo.

Donde sí importa que el carro sea prestado es en la cobertura alrededor del reclamo. Las pólizas de Texas por lo general cubren al asegurado nombrado, a los miembros de su hogar y a las personas que manejan el carro con permiso. Según la sección 1952.151 del Código de Seguros, la Protección por Lesiones Personales (PIP) de la póliza del dueño paga beneficios a quien maneja el vehículo del dueño con autorización, sin importar la culpa, por gastos que se generen dentro de los tres años siguientes al choque. Las pólizas de Texas incluyen PIP a menos que se haya rechazado por escrito según la sección 1952.152 del Código de Seguros. Si la póliza del dueño no tiene PIP, la suya todavía puede cubrirlo como asegurado nombrado.

¿Qué hacer justo después de un choque en un carro prestado? Intercambie información con el otro conductor y muestre la tarjeta de seguro del dueño que está en la guantera, porque la cobertura del carro es la que usted lleva en ese momento. Si hay alguien lastimado o un vehículo no se puede manejar, la sección 550.026 del Código de Transporte exige avisar a la policía. Después llame al dueño, cuéntele lo que pasó y dele el nombre, la aseguradora y el número de póliza del otro conductor. Reporte el choque también a su propia aseguradora, aunque espere que pague el otro conductor, porque su póliza puede darle cobertura de respaldo a usted personalmente.

¿Qué póliza paga primero sus cuentas médicas? Pueden participar varias. La póliza de responsabilidad del otro conductor paga las lesiones que causó, hasta su límite, pero normalmente paga al final del reclamo. Antes de eso, el PIP de la póliza del dueño, o el de la suya, puede ayudar con las primeras cuentas médicas y el salario perdido.

Si el otro conductor no tenía seguro o no tenía suficiente, la cobertura de motorista sin seguro puede ayudar, y varias pólizas pueden entrar en juego: la del dueño por el vehículo y la suya por usted. Cuál paga primero depende del lenguaje de cada póliza, así que consiga copias de las páginas de declaraciones de las dos.

El carro le pertenece al dueño, así que el dueño o su aseguradora manejan el reclamo por daños a la propiedad y cualquier carro de renta. Avísele pronto al dueño, compártale el reporte del choque y coordínense para que los dos reclamos avancen juntos.

¿Qué evidencia ayuda en este tipo de reclamo? La evidencia normal de cualquier choque, más prueba del permiso y de la cobertura. Un mensaje de texto del dueño diciendo que le presta el carro, o un patrón regular de uso, responde la primera pregunta de la aseguradora: si usted era un conductor autorizado. Las copias de las páginas de declaraciones de la póliza del dueño y de la suya muestran qué coberturas existen y con qué límites. Las fotos de los dos vehículos, el reporte del choque y sus registros médicos completan el expediente.

¿Cómo se arreglan las aseguradoras entre ellas? La aseguradora del conductor responsable maneja su reclamo por lesiones y el reclamo por los daños al carro. La aseguradora del dueño puede pagar primero el PIP o la cobertura de choque y luego pedirle el reembolso a la aseguradora del conductor responsable por los daños al carro. A su propia aseguradora le pueden pedir que contribuya si una póliza se agota. Espere que cada ajustador le pida una declaración y autorizaciones médicas, y lleve un registro de con quién habló y cuándo, porque puede tener tres o cuatro números de reclamo abiertos al mismo tiempo.

Por ejemplo, suponga que usted le pide prestado el carro a su hermana para hacer mandados, y otro conductor se pasa un semáforo en rojo y le pega del lado del pasajero. El otro conductor tiene el mínimo de Texas, $30,000 por persona, según la sección 601.072 del Código de Transporte. La póliza de su hermana incluye PIP, que puede ayudar a pagar sus primeras cuentas médicas sin importar la culpa. La aseguradora de ella o la del conductor responsable se encarga del carro. Su reclamo por lesiones va contra el conductor responsable, y si sus pérdidas pasan de $30,000, la cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente de la póliza de su hermana, de la suya o de las dos puede entrar en juego, según el lenguaje de cada póliza. El ejemplo muestra cómo encajan las piezas, no cuánto vale un reclamo.

¿Qué casos especiales cambian el análisis? Manejar sin permiso puede afectar la cobertura de la póliza del dueño, así que sea preciso sobre cómo llegó a manejar el carro. Un conductor excluido por nombre en la póliza del dueño puede no tener ninguna cobertura bajo esa póliza; pregúntele al dueño si hay conductores excluidos. Un carro de la empresa o una troca de trabajo trae la póliza comercial del empleador. Un carro de renta sigue el contrato de renta, cualquier cobertura que compró en el mostrador y su propia póliza. Un carro prestado por un concesionario o un taller tiene sus propias reglas; el Departamento de Seguros de Texas (TDI) explica que su seguro de responsabilidad puede cubrir daños a un carro de cortesía de un taller, así que lea el acuerdo. En cada caso, su reclamo por lesiones contra el conductor responsable no cambia, pero la cobertura de respaldo sí.

¿Y si yo causé el choque? El TDI explica que, si usted causa un choque en un carro prestado, el seguro de responsabilidad del dueño paga primero y el suyo puede pagar si el del dueño falta o no alcanza. Por eso se dice que, en general, la póliza del carro es la primera fuente de cobertura y la del conductor sirve de respaldo. ¿El choque va a afectar el seguro del dueño? Si el otro conductor tuvo la culpa, el reclamo es contra la aseguradora de ese conductor; pregúntele a la aseguradora del dueño si habrá algún efecto en la póliza.

Errores comunes: dar por hecho que usted no tiene cobertura porque el carro no es suyo; dejar que el reclamo por el carro y el reclamo por lesiones se separen sin coordinación; y no reportar el choque a su propia aseguradora.

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