¿Qué seguro paga si el choque no fue mi culpa en Texas?

Texas es un estado de culpa, no un estado sin culpa. El conductor que causó el choque, por medio de su aseguradora de responsabilidad, responde por los gastos médicos, el salario perdido, el dolor y los daños al vehículo de las demás personas. Todo conductor de Texas tiene que tener por lo menos 30/60/25 de cobertura de responsabilidad según la sección 601.072 del Código de Transporte: $30,000 por persona lesionada, $60,000 por choque y $25,000 por daños a la propiedad.

La aseguradora del otro conductor paga solo después de aceptar la culpa, y no le debe a usted los plazos de pago pronto que aplican a su propia aseguradora, aunque sí tiene que intentar de buena fe llegar a un acuerdo cuando la responsabilidad es razonablemente clara. Su propia aseguradora, en cambio, tiene deberes según el capítulo 542 del Código de Seguros: debe acusar recibo de su reclamo y empezar a investigar dentro de 15 días, y aceptarlo o rechazarlo dentro de 15 días hábiles después de recibir lo que necesita, con una extensión de hasta 45 días si explica la demora. Por eso usar primero su propia cobertura muchas veces es más rápido.

La Protección contra Lesiones Personales (PIP) paga facturas médicas y una parte del ingreso perdido sin importar quién tuvo la culpa, por lo menos $2,500 por persona, salvo que usted la haya rechazado por escrito según la sección 1952.152 del Código de Seguros. Usar su PIP por un choque que no causó normalmente no se le descuenta después de su acuerdo por lesiones: según el Código de Seguros, la aseguradora de PIP por lo general no tiene derecho de subrogación contra el conductor culpable, salvo que ese conductor no tuviera la responsabilidad financiera requerida.

Su cobertura de choque puede reparar su carro ahora, y su aseguradora después le cobra a la aseguradora del conductor culpable, muchas veces incluido su deducible. El Departamento de Seguros de Texas señala que, si usa su propia cobertura de choque, usted paga su deducible, y el deducible muchas veces forma parte de lo que su aseguradora busca recuperar.

Si el conductor culpable no tiene seguro o tiene muy poco, entra su cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente según la sección 1952.101 del Código de Seguros, si usted no la rechazó por escrito. Según la sección 1952.106 del Código de Seguros, los beneficios por seguro insuficiente se reducen por lo que usted recupera o podría recuperar de la aseguradora del conductor culpable.

¿En qué orden suelen pagar las pólizas? La secuencia común en un choque en Texas es esta: su PIP o MedPay paga las primeras facturas médicas y, en el caso de PIP, parte del ingreso perdido; su cobertura de choque o la aseguradora culpable paga el carro; su seguro médico paga el tratamiento que sigue; y la aseguradora de responsabilidad del conductor culpable paga el reclamo por lesiones cuando se resuelve. Si se acaban los límites del conductor culpable, su cobertura de seguro insuficiente puede pagar la diferencia hasta sus propios límites.

¿Qué puede recuperar por su carro? Texas permite recuperar el costo de la reparación o la pérdida de valor, más la pérdida de uso por un tiempo razonable. La Corte Suprema de Texas decidió en J&D Towing (2016) que la pérdida de uso se puede recuperar aunque el vehículo sea pérdida total, medida por cosas como el costo de rentar un carro comparable por un tiempo razonable. Su propia póliza también puede tener cobertura de reembolso de renta. La pérdida de valor después de las reparaciones es un reclamo contra el conductor culpable; su propia póliza personal estándar no paga esa pérdida de valor por un vehículo reparado de forma completa y adecuada, según la decisión de la Corte Suprema de Texas en American Manufacturers Mutual v. Schaefer (2003).

¿Su seguro médico va a querer que le devuelva el dinero? Muchas veces sí. Cuando un plan de salud paga facturas del choque, puede reclamar reembolso de su acuerdo. Según la sección 140.005 del Código de Práctica Civil y Recursos, cuando usted tiene abogado, lo que recupera el pagador se limita a la cantidad menor entre la mitad de la recuperación bruta y los beneficios que pagó, en cada caso reducida por una parte de los honorarios y costos del abogado. Los planes autofinanciados de empleadores pueden seguir sus propios términos bajo la ley federal, y a Medicare hay que devolverle sus pagos condicionales. Los gravámenes de hospital según la sección 55.002 del Código de Propiedad también pueden pesar sobre el reclamo. Cada uno se debe identificar antes de resolver el caso.

Por ejemplo, suponga que a un conductor lo choca por detrás en la I-45 otro conductor que tiene el mínimo de 30/60/25. El conductor lesionado usa su PIP para las primeras facturas médicas, presenta un reclamo de choque con su propia aseguradora para reparar el carro mientras la otra aseguradora investiga y después presenta el reclamo por lesiones a la aseguradora culpable. Si las lesiones pasan del límite de $30,000 por persona, la siguiente fuente puede ser su propia cobertura de seguro insuficiente, si no la rechazó por escrito. Este ejemplo es hipotético, y lo que paga cada póliza depende de sus términos y de los hechos.

¿Qué situaciones cambian quién paga? Si manejaba un carro prestado, normalmente aplica primero la póliza del dueño, con la suya como respaldo. Si era pasajero, el PIP del conductor puede cubrirlo, y según la sección 1952.159 del Código de Seguros la aseguradora de responsabilidad de ese conductor puede descontar el PIP que le pagó de lo que usted reciba después de ese mismo conductor. Si el conductor culpable huyó y nunca se le encuentra, la cobertura de motorista sin seguro para un choque con fuga por lo general exige contacto físico real según la sección 1952.104 del Código de Seguros. Si un conductor de una aplicación de viajes o de entregas estaba trabajando, pueden aplicar pólizas comerciales aparte.

Errores comunes: suponer que no puede usar su propia cobertura porque no tuvo la culpa; dejar que la otra aseguradora lo presione para firmar un finiquito rápido; y no revisar si tiene PIP y cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente. Lo que conviene: pedir los datos del seguro del otro conductor en el lugar, reportar el choque pronto a su aseguradora, usar el PIP para las primeras facturas médicas si lo tiene, guardar cada factura y recibo, y abrir el reclamo con la aseguradora culpable sin darle una declaración grabada antes de recibir consejo.

¿Me va a subir la prima si uso mi propia cobertura? Las reglas de tarifas varían según la aseguradora; pregúntele a su agente, y recuerde que el conductor culpable sigue siendo el responsable. ¿La aseguradora culpable paga un carro de renta? La pérdida de uso es parte del reclamo por daños a la propiedad contra el conductor culpable, y la Corte Suprema de Texas la ha medido por el costo razonable de rentar un carro comparable por un tiempo razonable.

Owsley Law Firm coordina todas las pólizas que entran en juego en su caso. La consulta es gratis, se habla español y no cobramos honorarios si no ganamos; el cliente puede ser responsable de gastos del caso según el acuerdo de honorarios por escrito.