¿Cuánto seguro deben tener las compañías de camiones?

Las reglas federales fijan mínimos para los transportistas que cruzan líneas estatales o llevan carga interestatal. Según 49 CFR 387.9, un transportista de alquiler (for-hire) que lleva carga no peligrosa en vehículos de 10,001 libras o más debe tener al menos $750,000 de cobertura de responsabilidad civil. Los que llevan petróleo necesitan al menos $1 millón, y los que llevan ciertos materiales peligrosos necesitan $5 millones.

Texas fija sus propios mínimos para los transportistas que operan solo dentro del estado. El Departamento de Vehículos Motorizados de Texas (TxDMV) exige que los transportistas intraestatales con camiones de más de 26,000 libras presenten prueba de al menos $500,000 de cobertura. Su tabla también fija $1 millón para petróleo y combustibles, $5 millones para las cargas peligrosas más riesgosas y $300,000 para las compañías de mudanzas con camiones más livianos. El mínimo que aplica depende de lo que llevaba el camión y de dónde operaba: un camión de carga general entre estados cae bajo el mínimo federal de $750,000, y el mismo tipo de camión que solo opera dentro de Texas cae bajo el mínimo estatal de $500,000. El petróleo, el combustible y los materiales peligrosos suben los dos.

Esas cantidades son el piso, no el techo. Muchos transportistas compran pólizas de exceso o paraguas además de la póliza principal, y un caso puede involucrar a más de una compañía: el transportista, el dueño del remolque, un corredor de carga (broker), el embarcador que cargó la mercancía o un contratista de mantenimiento. Cada uno puede tener su propia cobertura. Si el corredor o el embarcador comparten la responsabilidad depende de lo que hicieron, por ejemplo contratar a un transportista con un mal historial de seguridad o cargar mercancía que se movió. Esos hechos salen de los documentos de embarque, el contrato del corredor y el historial de seguridad del transportista.

El seguro importa porque muchas veces decide cuánto se puede cobrar en realidad. Una lesión seria puede superar rápido una póliza mínima, así que identificar cada póliza desde el principio es parte de la investigación. Antes de la demanda, los puntos de partida son los registros públicos del sistema de licencias y seguros de la FMCSA y los registros del TxDMV. Una vez presentada la demanda, la regla 194 de las Reglas de Procedimiento Civil de Texas exige que cada parte revele sus contratos de seguro e indemnización sin esperar a que se los pidan, y muchas veces es entonces cuando se ve toda la torre de cobertura.

¿Qué es un endoso MCS-90? Según 49 CFR 387.7, un transportista interestatal debe guardar en su sede principal la prueba de la responsabilidad financiera requerida, y esa prueba normalmente es un endoso MCS-90 en su póliza, una fianza MCS-82 o una autorización federal para autoasegurarse. En el MCS-90, la aseguradora se compromete a pagar, dentro de los límites del endoso, una sentencia final contra el transportista por responsabilidad pública que resulte de negligencia en la operación de vehículos sujetos a las reglas federales, aunque el vehículo no esté descrito en la póliza. A su vez, el transportista se compromete a reembolsarle a la aseguradora lo que no habría debido sin el endoso. Los tribunales han litigado cuándo aplica, así que su papel en un caso concreto es una pregunta legal para un abogado.

¿Se puede cancelar el seguro de un transportista justo antes de un choque? Las reglas lo hacen más difícil. Según 49 CFR 387.7, las pólizas requeridas siguen vigentes de forma continua hasta que se terminan, y la cancelación requiere aviso por escrito de 35 días de una parte a la otra. Para los transportistas intraestatales de Texas, la sección 643.104 del Código de Transporte dice que la aseguradora no puede terminar la cobertura a menos que avise al TxDMV al menos 30 días antes. Por eso se comparan desde temprano las fechas de la póliza, cualquier aviso de cancelación y la fecha del choque.

¿Puede una compañía de camiones asegurarse a sí misma? Sí, en algunos casos. La regla federal reconoce una autorización por escrito de la FMCSA para autoasegurarse, y la sección 643.102 del Código de Transporte permite que un transportista intraestatal de Texas cumpla con autoseguro si demuestra al estado que puede cubrir sus obligaciones. En ese caso, o cuando la compañía tiene una retención grande, el reclamo puede manejarlo su propio departamento de riesgos y no un ajustador externo, y los bienes de la compañía entran en la pregunta de cómo cobrar. En un reclamo serio, la aseguradora principal normalmente maneja primero la defensa, pero cuando los daños pueden superar sus límites, las aseguradoras de exceso y paraguas empiezan a vigilar el caso y pueden tener que aprobar un acuerdo dentro de su capa. Cada una evalúa la culpa, las lesiones y el lugar del juicio.

Los camiones arrendados traen sus propias preguntas. Los dueños operadores muchas veces manejan bajo la autoridad de operación de un transportista, y el contrato de arrendamiento determina qué seguro aplica cuando el camión está despachado. Un camión que no estaba despachado puede estar cubierto por otra póliza, a veces llamada bobtail o de responsabilidad sin carga, y por eso importa lo que hacía el chofer en ese momento. Además, no todo vehículo comercial es un tráiler: las camionetas de reparto, los camiones de caja y los vehículos de servicio pueden caer bajo límites más bajos o bajo la póliza comercial de auto de la compañía, así que hay que identificar el peso nominal del vehículo y la autoridad de operación.

Su propia póliza también puede importar. Si la cobertura total disponible no alcanza, su cobertura de motorista con seguro insuficiente puede sumar a la recuperación, y la protección contra lesiones personales (PIP) puede pagar cuentas médicas y salario perdido al principio sin importar la culpa. Las aseguradoras de Texas deben ofrecer las dos con cada póliza de auto según las secciones 1952.101 y 1952.152 del Código de Seguros, y usted las tiene a menos que las haya rechazado por escrito.

Por ejemplo, suponga que un camión de volteo de más de 26,000 libras de peso bruto, de una compañía que solo trabaja dentro de Texas, choca por detrás a un carro en el Beltway 8. El mínimo intraestatal para ese camión es $500,000, y si la compañía tiene una póliza de exceso, esa capa también puede aplicar. Si la compañía llevara combustible, el mínimo estatal sería más alto. Si hubiera mandado un aviso de cancelación a su aseguradora una semana antes del choque, la regla de 30 días de la sección 643.104 del Código de Transporte sería de lo primero que se revisa. La cobertura de seguro insuficiente del conductor lesionado también podría importar si las pérdidas superan la del transportista. Este ejemplo es hipotético y no predice ningún resultado.

Hay situaciones poco comunes. Los transportistas con domicilio en México que operan solo en municipios fronterizos y sus zonas comerciales con un certificado de registro pueden cumplir los requisitos federales con seguro comprado por periodos de 24 horas o más, y deben llevar copias de los documentos requeridos en cada vehículo según 49 CFR 387.7. Un choque en la frontera puede depender de si el camión estaba dentro de la zona comercial y de si había una póliza de corto plazo vigente ese día. Otro caso es la insolvencia de la aseguradora: la sección 643.105 del Código de Transporte exige que un transportista intraestatal cuya aseguradora se vuelve insolvente presente nueva prueba de seguro dentro de 10 días después de que se venza la cobertura, junto con una declaración jurada sobre cualquier choque durante ese periodo.

¿Qué pasa si los daños superan la póliza? Otros demandados, las pólizas de exceso y su propia cobertura de seguro insuficiente pueden aplicar, y la investigación los busca todos antes de valorar el reclamo.

Errores comunes: suponer que la póliza personal del chofer es el único seguro; llegar a un acuerdo con una aseguradora antes de identificar las pólizas de exceso y paraguas; y no identificar al corredor, al embarcador o al dueño del remolque que pueden compartir la responsabilidad.

Owsley Law Firm investiga a cada parte y cada póliza en un caso de camión antes de valorarlo. La consulta es gratis, se habla español y no cobramos honorarios si no ganamos; el cliente puede ser responsable de los gastos del caso según el acuerdo de honorarios por escrito.