¿Qué es un reclamo por valor disminuido en Texas?

Un carro reparado muchas veces vale menos que uno idéntico que nunca chocó, porque los compradores ven el accidente en los reportes de historial del vehículo. Esa diferencia es el valor disminuido, y en Texas es parte de los daños a la propiedad que debe el conductor culpable.

La regla es distinta con su propio seguro. En American Manufacturers Mutual Insurance v. Schaefer (2003), la Corte Suprema de Texas decidió que la póliza estándar de auto personal de Texas no obliga a la aseguradora a pagar el valor disminuido cuando el vehículo fue reparado de forma completa y adecuada. Por eso el reclamo normalmente va contra la cobertura de responsabilidad del otro conductor, no contra su cobertura de colisión. Si la reparación no fue adecuada, el reclamo es distinto: usted puede pedir el costo de una reparación correcta, y el límite de Schaefer no se aplica a reparaciones inadecuadas.

¿Su propia póliza puede pagar alguna vez? El Boletín del Comisionado B-0027-00 del Departamento de Seguros de Texas dice que una aseguradora no está obligada a pagarle a su propio asegurado el valor disminuido cuando el carro se reparó por completo, pero que puede deberle a un tercero la pérdida de valor de mercado, y el boletín trata de forma distinta la cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente. Bajo la sección 1952.106 del Código de Seguros, la cobertura por seguro insuficiente paga lo que el asegurado tiene derecho legal a recuperar del conductor con seguro insuficiente por lesiones o daños a la propiedad, hasta el límite. La sección 1952.105(b) del Código de Seguros sujeta la cobertura de daños a la propiedad por motorista sin seguro a un deducible de $250, y la sección 1952.107 del Código de Seguros permite a quien tiene colisión y esa cobertura escoger cuál usar, o usar las dos cuando ninguna sola cubre la pérdida.

¿Cómo funciona de principio a fin? Es parte del reclamo de daños a la propiedad ante la aseguradora de responsabilidad del conductor culpable. Lo usual es reportar el reclamo a esa aseguradora, reparar el carro en un taller de buena reputación y guardar la factura final y las fotos, conseguir una opinión por escrito sobre la baja en el valor de mercado de un tasador independiente o de un concesionario, y mandar una carta de reclamo con esos documentos. Mantenga el reclamo abierto hasta que el valor disminuido se pague o se niegue por escrito. El reclamo de propiedad, incluido el valor disminuido, está sujeto al plazo de dos años de la sección 16.003 del Código de Práctica Civil y Recursos, que cubre los daños a la propiedad igual que las lesiones, y negociar con la aseguradora no detiene ese plazo.

¿Qué hace convincente un avalúo? El tasador debe describir el estado, el millaje y las opciones del carro antes del choque, explicar el daño y la reparación, y comparar el valor de mercado del carro reparado con un carro idéntico sin historial de choque, usando datos reales del mercado como anuncios de carros parecidos u ofertas de concesionarios. Los registros de reparación que muestran trabajo en el chasis, la estructura o las bolsas de aire ayudan a explicar por qué los compradores le van a bajar el precio. Como los reportes de historial y las herramientas de intercambio de los concesionarios son la forma en que los compradores encuentran el accidente, una carta breve de un concesionario sobre cómo afectaría el historial a una oferta de intercambio puede apoyar el avalúo.

El valor disminuido es más fuerte en carros nuevos y de mayor valor con daño estructural o del chasis importante, y más débil en carros viejos con mucho millaje y daño cosmético. Un raspón menor rara vez lo justifica; el reclamo es más fuerte cuando el daño es lo bastante grande para aparecer en un reporte de historial y afectar lo que pagarían los compradores. Además, comparte el límite de daños a la propiedad del conductor culpable con la reparación y la renta, que puede ser tan bajo como $25,000 bajo la sección 601.072 del Código de Transporte.

¿Cómo responden las aseguradoras? Algunas usan una fórmula interna que tiende a dar una cantidad pequeña, y otras niegan el valor disminuido hasta que se les muestra un avalúo; casi nunca lo ofrecen si no se les pide. Usted no tiene que aceptar el método de la aseguradora, y puede pedirle que explique por escrito cómo llegó a su cifra. Como la aseguradora del otro conductor no tiene un contrato con usted, los plazos de pago puntual del capítulo 542 del Código de Seguros no se le aplican, y la presión que queda es la posibilidad de demandar al conductor culpable dentro de los dos años.

Por ejemplo, suponga que a una camioneta de dos años le pegan en un estacionamiento de Houston, le enderezan el chasis y le reemplazan un panel, y la aseguradora del conductor culpable paga la reparación. La dueña luego consigue un avalúo independiente que compara la camioneta reparada con camionetas parecidas sin historial de choque y lo manda a la aseguradora con la factura de la reparación, pidiendo la diferencia. Si la aseguradora ofrece menos, la dueña puede pedirle que explique su cálculo y contestar con los datos del mercado. El resultado depende del vehículo, del daño y de la evidencia. El ejemplo es hipotético y no predice ningún resultado.

Hay situaciones distintas. Si el conductor culpable tenía solo el límite mínimo de $25,000 en daños a la propiedad y la reparación y la renta ya usaron casi todo, el valor disminuido puede competir por lo que queda, y su propia cobertura por motorista sin seguro o con seguro insuficiente puede ayudar a cubrir la diferencia. Si el carro es pérdida total, el valor disminuido no aplica; el reclamo es por el valor del carro, más la pérdida de uso bajo J&D Towing v. American Alternative Insurance (2016). Y antes de firmar un finiquito por el pago de la reparación, revise que no renuncie también al reclamo por valor disminuido.

El tiempo ayuda. Un reclamo por valor disminuido es más fácil de apoyar justo después de la reparación, cuando la factura del taller y el avalúo están recientes, y antes de que usted dé el carro a cambio. Si ya lo vendió, una oferta de intercambio comparada con ofertas por carros parecidos sin historial sigue siendo evidencia útil. El valor disminuido es distinto del costo de reparación y de la pérdida de uso; un reclamo de propiedad completo incluye los tres, junto con los objetos personales dañados en el carro y los cargos de grúa y almacenaje.

¿Cuánto vale el valor disminuido? Depende de la edad, el valor, el millaje y el daño del carro, y un avalúo que compare el valor antes del choque con el valor después de la reparación es la mejor medida. ¿Puedo reclamarlo en un carro arrendado? Muchas veces ese reclamo le corresponde a la compañía arrendadora; revise el contrato y pregúntele. ¿Y si el conductor que me chocó no tenía seguro? Su cobertura de daños a la propiedad por motorista sin seguro, si la tiene, puede pagar, sujeta al deducible de $250.

Errores comunes: suponer que la aseguradora va a ofrecer el valor disminuido sin que se lo pidan; hacer el reclamo contra su propia cobertura de colisión; arreglar el reclamo de la reparación con un finiquito que también renuncia al valor disminuido; y dejar pasar el plazo de dos años.

Mucha gente hace este reclamo por su cuenta. Si usted también se lastimó, Owsley Law Firm incluye el valor disminuido en la parte de propiedad de su reclamo sin costo adicional. La consulta es gratis, se habla español y no cobramos honorarios si no ganamos; el cliente puede ser responsable de los gastos del caso según el acuerdo de honorarios por escrito.