¿Qué pasa si el conductor culpable solo tiene el seguro mínimo en Texas?

La mayoría de los conductores en Texas que causan lesiones graves tienen menos seguro de lo que cuestan las lesiones. La cobertura mínima de responsabilidad, 30/60/25, significa $30,000 por persona lesionada, $60,000 por choque y $25,000 para daños a la propiedad. Una estancia en el hospital o una cirugía puede superar eso antes de que usted salga del hospital.

Su propia cobertura de motorista con seguro insuficiente (UIM) es el respaldo más importante. La sección 1952.101 del Código de Seguros exige que las aseguradoras la ofrezcan con cada póliza de auto, y usted la tiene a menos que la haya rechazado por escrito. Según la sección 1952.103 del Código de Seguros, un vehículo con seguro insuficiente es uno cuyos límites de responsabilidad eran desde el principio, o quedaron por el pago de otros reclamos del mismo accidente, menores que el límite de su propia cobertura UIM. Según la sección 1952.106 del Código de Seguros, la cobertura UIM paga lo que usted tiene derecho a recuperar hasta su límite, menos lo recuperado o recuperable de la aseguradora del conductor culpable. Así que un límite UIM igual al del conductor culpable puede añadir poco o nada, y el tamaño de su propio límite decide cuánto de la diferencia puede cubrir.

¿Se multiplica la cobertura UIM si tiene varios carros en la póliza? La sección 1952.104 del Código de Seguros exige que la póliza diga que, sin importar el número de personas aseguradas, pólizas aplicables, vehículos involucrados o reclamos, el total para una persona en un solo suceso no puede pasar del límite indicado en la póliza, y el total para todos los reclamantes no puede pasar del límite por suceso. Es decir, asegurar tres carros en una póliza no triplica por sí solo el límite UIM disponible para un choque. Sumar varias pólizas propias depende de su lenguaje, así que lea cada póliza del hogar; la póliza de un pariente puede cubrirlo como pariente que vive en la casa. Su propia cobertura de pagos médicos o PIP paga sin importar la culpa y se suma a la UIM.

Busque otros demandados. Si el conductor estaba trabajando, el empleador puede ser responsable y tener seguro, y su póliza comercial muchas veces tiene límites mucho más altos que las personales. El dueño de un vehículo que se lo prestó a un conductor peligroso, un bar que le sirvió de más a un conductor borracho bajo el capítulo 2 del Código de Bebidas Alcohólicas, o una compañía que mantuvo una condición peligrosa en la calle pueden compartir la responsabilidad bajo el capítulo 33 del Código de Práctica Civil y Recursos.

El conductor puede tener más cobertura que el mínimo, como una póliza paraguas o una póliza del hogar. Cuando la aseguradora rechaza una demanda razonable dentro de los límites de la póliza, la doctrina Stowers de Texas, que viene de G.A. Stowers Furniture v. American Indemnity (1929), puede hacer a la aseguradora responsable de una sentencia por encima de sus límites. Los abogados preparan con cuidado demandas por el límite de la póliza para establecer eso. Las aseguradoras muchas veces revelan los límites cuando se les piden por escrito con los expedientes médicos, sobre todo cuando se hace una demanda por el límite.

¿Por qué es tan difícil cobrarle al conductor en persona? Texas protege muchos bienes de los acreedores. La sección 41.001 del Código de Propiedad protege la vivienda principal (homestead) del embargo por la mayoría de las deudas, y la sección 42.001 del Código de Propiedad protege bienes personales como muebles del hogar, vehículos y herramientas hasta un valor total de $100,000 para una familia o $50,000 para un adulto soltero, sin contar los gravámenes sobre esos bienes. La sección 42.001 también protege el salario actual por servicios personales, excepto para cobrar manutención de hijos ordenada por un tribunal. Una sentencia contra un conductor con pocos bienes no protegidos puede ser difícil de cobrar.

¿Hay alguna presión después de una sentencia? Alguna. Según la sección 601.331 del Código de Transporte, si una sentencia no se paga antes del día 61 después de dictarse, el secretario del tribunal, a petición por escrito del acreedor o de su abogado, le envía una copia certificada al Departamento de Seguridad Pública, y la sección 601.332 del Código de Transporte exige suspender la licencia y los registros del deudor hasta que la sentencia se suspenda o se pague y el deudor presente prueba de responsabilidad financiera. Los límites son reales: para este capítulo, la sección 601.003 del Código de Transporte considera pagada una sentencia cuando las cantidades acreditadas llegan a los mínimos de 30/60/25, un tribunal puede permitir pagos a plazos bajo la sección 601.335 del Código de Transporte, y una liquidación en bancarrota termina estos requisitos bajo la sección 601.337 del Código de Transporte.

¿Qué pasa cuando varias personas reclaman la misma póliza pequeña? El límite por choque, $60,000 con el mínimo, es todo lo que hay para todos los lesionados juntos, y nadie puede recibir más de $30,000 de esa póliza. Una aseguradora con reclamos en competencia puede pedirle a un tribunal que los reclamantes litiguen entre sí (interpleader) bajo la regla 43 de las Reglas de Procedimiento Civil de Texas, para que el tribunal decida quién recibe qué. La ley de Texas también permite que una aseguradora resuelva razonablemente con uno de varios reclamantes aunque eso agote los límites para los demás, así que la demora le puede costar a un reclamante su parte. Los gastos médicos se limitan a lo realmente pagado o incurrido según la sección 41.0105 del Código de Práctica Civil y Recursos, lo que puede ayudar a que un reclamo quepa en una cobertura limitada, y un abogado negocia los gravámenes y reembolsos para que más de una recuperación pequeña le llegue a la persona lesionada.

Por ejemplo, suponga que un conductor con el mínimo de 30/60/25 se pasa un semáforo en rojo en el suroeste de Houston y choca un carro con una conductora y dos pasajeros, y los tres se lesionan. Los tres comparten el límite de $60,000 por choque, y nadie puede recibir más de $30,000 de esa póliza. La dueña del carro tiene cobertura UIM de $100,000 por persona, que puede cubrir a la conductora y a los pasajeros según los términos de la póliza, menos lo que cada uno recupere de la aseguradora culpable. Cómo se reparte el dinero y cuánto recibe cada persona depende de las lesiones, las pólizas y las negociaciones. Este ejemplo es hipotético y no es una predicción de ningún resultado.

¿Y si la aseguradora culpable ofrece su límite de inmediato? Es común cuando las lesiones claramente superan los límites. Antes de aceptar, avísele a su propia aseguradora y pídale su consentimiento por escrito, porque la mayoría de las pólizas lo exigen antes de resolver con el conductor culpable. En Hernandez v. Gulf Group Lloyds (1994), la Corte Suprema de Texas decidió que una aseguradora no puede negar un reclamo UM o UIM bajo una exclusión por resolver sin consentimiento sin demostrar que el acuerdo la perjudicó, pero depender de esa regla invita a una disputa que el consentimiento por escrito evita. Primero pida por escrito los límites del conductor culpable, revise su página de declaraciones para ver sus límites UM y UIM, y busque si había un empleador, un dueño del vehículo o un negocio involucrado.

¿Es suficiente el seguro de 30/60/25? Es el mínimo legal, no una medida de lo que cuesta una lesión; su propio límite UIM es lo que más importa. ¿Vale la pena demandar a un conductor con seguro mínimo? A veces, sobre todo cuando hay otros demandados o cobertura adicional. Un abogado puede evaluar si una demanda añade valor antes de presentarla.

Errores comunes: aceptar los límites mínimos sin revisar la cobertura UIM; resolver sin el consentimiento de su aseguradora; pasar por alto a un empleador cuando el conductor estaba trabajando; y suponer que se puede cobrar una sentencia grande a una persona.

Owsley Law Firm identifica desde el principio cada póliza y cada demandado. La consulta es gratis, se habla español y no cobramos honorarios si no ganamos; el cliente puede ser responsable de los gastos del caso según el acuerdo de honorarios por escrito.