¿Qué pasa si mi carro quedó como pérdida total en un choque en Texas?

Un carro es pérdida total cuando repararlo no tiene sentido económico. Según la sección 501.091 del Código de Transporte, un vehículo es un vehículo de salvamento cuando el costo de las reparaciones supera su valor real en efectivo inmediatamente antes del daño, y su título tiene que marcarse como de salvamento o no reparable. Las aseguradoras pueden declarar pérdida total con sus propios criterios. El Departamento de Seguros de Texas explica que es probable que un carro se declare pérdida total cuando repararlo costaría más o menos lo mismo que su valor, o más, y que algunas compañías lo declaran pérdida total aunque la reparación costaría menos.

¿Cómo avanza el reclamo? La aseguradora inspecciona el carro, compara el costo estimado de reparación con el valor y decide. Luego emite una valoración y una oferta, y pide el título, las llaves y el saldo del préstamo si el carro está financiado. Cuando paga y se queda con el carro, la sección 501.1001 del Código de Transporte le exige entregar el título y solicitar un título de salvamento o no reparable.

Lo que se paga es el valor real en efectivo: lo que valía su carro en particular, con su millaje, sus opciones y su condición, en el momento antes del choque. Las aseguradoras usan informes de valoración basados en vehículos comparables. Pida el informe completo y léalo. Un nivel de equipamiento equivocado, opciones que faltan y comparables de lugares lejanos o en peor estado son errores comunes que se pueden corregir. Responda con sus propios comparables: anuncios del mismo año, marca, modelo y versión, con millaje parecido, de concesionarios cercanos, más los registros de mantenimiento y los recibos de llantas nuevas o reparaciones grandes recientes. Pídale a la aseguradora por escrito que corrija la valoración.

¿Qué aseguradora paga y con qué plazos? Si otro conductor causó el choque, su aseguradora de responsabilidad civil debe el valor de su carro bajo la cobertura de daños a la propiedad, hasta su límite, que puede ser tan bajo como el mínimo de $25,000 de la sección 601.072 del Código de Transporte. Si ese límite no alcanza o la culpa está en disputa, su propia cobertura de choque puede pagar, menos su deducible, y su aseguradora luego puede cobrarle al otro conductor. Solo su propia aseguradora está sujeta a los plazos de pago puntual del capítulo 542 del Código de Seguros. La aseguradora del otro conductor tiene que manejar el reclamo de buena fe, pero no está sujeta a esos plazos.

Si debe más de lo que vale el carro, el pago va primero a su prestamista. La cobertura gap, si la compró, paga la diferencia. El Departamento de Seguros de Texas señala que esa diferencia puede llegar a miles de dólares cuando el enganche fue de menos del 20 por ciento o el préstamo es de 60 meses o más. También advierte que las pólizas gap tienen exclusiones que pueden reducir el pago, como pagos atrasados, cargos financieros sin pagar, costos de garantías o pagos globales, un deducible y daños de un accidente anterior, y que los productos gap que vende un concesionario o un banco podrían no ser seguro. Si el pago gap parece bajo, el departamento sugiere hablar primero con la compañía y luego pedir una tasación, revisando si la póliza fija un plazo para pedirla.

Usted también puede recuperar la pérdida de uso por el tiempo razonablemente necesario para reemplazar el carro. La Corte Suprema de Texas confirmó en J&D Towing v. American Alternative Insurance (2016) que esto se aplica a las pérdidas totales. Además, el impuesto sobre la venta, el título y los cargos de registro son parte de reemplazar un carro. Pregúntele a la aseguradora cómo los trata su oferta y pida la respuesta por escrito, porque un acuerdo que los deja fuera está incompleto.

¿Y si quiere quedarse con el carro? Muchas veces se puede. Dígaselo a la aseguradora lo antes posible; ella le descuenta el valor de salvamento del pago. Cuando una aseguradora paga un reclamo por un vehículo de salvamento o no reparable pero no se queda con él, la sección 501.1002 del Código de Transporte le exige reportarlo al Departamento de Vehículos Motorizados de Texas antes del día 31 después del pago y avisarle al dueño, y el dueño no puede vender ni traspasar el carro hasta que se emita el título de salvamento o no reparable. Según la sección 501.09111 del Código de Transporte, un vehículo de salvamento no se puede registrar ni manejar en una vía pública hasta que se repare y se vuelva a titular, y el título emitido después de la reparación bajo la sección 501.100 del Código de Transporte tiene que revelar su condición anterior. El departamento de seguros advierte que un carro que tuvo título de salvamento puede ser más difícil de vender o asegurar.

El equipo añadido, como un kit de elevación, rines especiales o una parrilla de trabajo, puede estar cubierto o no, según la póliza y si se declaró. Guarde los recibos y las fotos. Si no está de acuerdo con la valoración y paga su propia aseguradora, muchas pólizas tienen una cláusula de tasación que permite que cada parte contrate a un tasador y que un árbitro decida cualquier diferencia. Lea su póliza para ver si se aplica.

Antes de que se lleven el carro a subasta, tómele fotos y saque sus cosas personales. Si alguien resultó lesionado, el vehículo puede ser evidencia clave: el módulo de control de las bolsas de aire puede guardar datos de velocidad y frenado, y un abogado puede hacer que se descarguen antes de que el carro se destruya. Si tanto la aseguradora del otro conductor como la suya tienen motivos para inspeccionarlo, pídale a cada una que termine antes de que lo muevan, para que ninguna valoración se dispute después.

Por ejemplo, suponga que el sedán ya pagado de una persona que viaja a diario al trabajo en Houston queda como pérdida total cuando otro conductor se pasa un alto. La aseguradora del otro conductor valora el carro, pero su informe pone una versión más baja y usa comparables de lugares lejanos. Ella envía anuncios de la versión correcta en concesionarios cercanos junto con sus registros de servicio, y pregunta cómo toma en cuenta la oferta el impuesto sobre la venta y los cargos de título de un carro de reemplazo, ya que la sección 152.021 del Código de Impuestos fija el impuesto sobre la venta de vehículos en el 6.25 por ciento del precio. También reclama la pérdida de uso por el tiempo razonable para reemplazarlo. Que la aseguradora cambie su cifra depende de la evidencia. Este ejemplo es hipotético y no es una predicción de ningún resultado.

Hay situaciones que lo complican. Un carro arrendado (leasing) pertenece a la compañía arrendadora, así que el pago va primero a ella y el contrato decide lo que usted todavía debe. Cuando varios vehículos se dañan en un mismo choque, el límite de daños a la propiedad del conductor culpable se aplica por accidente y se puede agotar, lo que pasa el resto de la pérdida a su cobertura de choque o a su cobertura de daños a la propiedad por motorista sin seguro, si la tiene.

¿Cuánto paga el seguro por un carro pérdida total? El valor real en efectivo justo antes del choque, según el año, la versión, el millaje, las opciones y la condición, menos su deducible si paga su propia póliza. ¿Cuánto tiempo tiene la aseguradora para pagar? Si paga la suya, se aplican las reglas del capítulo 542 del Código de Seguros, incluido el pago dentro de cinco días hábiles después de aceptar el reclamo. ¿Es igual la gap del concesionario que la de su aseguradora? No siempre; el Departamento de Seguros de Texas advierte que esos productos podrían no ser seguro y que el departamento no puede ayudar con problemas relacionados con ellos.

Errores comunes: aceptar la primera valoración sin leer el informe; dejar que el carro se vaya a subasta antes de preservar la evidencia en un caso con lesiones; olvidar la cobertura gap en un carro financiado; y no tomar en cuenta el impuesto sobre la venta y los cargos en el acuerdo.

Owsley Law Firm se encarga de preservar el vehículo y la evidencia como parte del reclamo por lesiones. La consulta es gratis, se habla español y no cobramos honorarios si no ganamos; el cliente puede ser responsable de los gastos del caso según el acuerdo de honorarios por escrito.