Un reclamo de terceros es contra el seguro de responsabilidad del conductor culpable; un reclamo de primera parte es contra su propia póliza por beneficios de PIP, de motorista sin seguro o con seguro insuficiente, de choque (collision) o de pagos médicos. Su propia aseguradora le debe obligaciones contractuales y legales, y la aseguradora del otro conductor no. Owsley Law Firm maneja los dos lados de un reclamo por choque.
La mayoría de la gente piensa en un reclamo por accidente de carro como un solo reclamo contra una sola compañía de seguros. En Texas normalmente son varios: un reclamo contra la cobertura de responsabilidad del conductor culpable, y uno o más reclamos bajo su propia póliza.
La diferencia es más que de palabras. Decide con quién debe cooperar, quién le debe plazos, si puede demandar directamente a la aseguradora y en qué orden se paga el dinero. Hacerlo en el orden correcto puede ser la diferencia entre una recuperación limitada por un tope y una completa.
¿Qué es un reclamo de terceros?
Un reclamo que usted hace contra el seguro de responsabilidad de otra persona porque su conductor causó el choque.
Cuando otro conductor causa un choque en Texas, usted reclama contra la cobertura de responsabilidad de ese conductor. La aseguradora está evaluando si paga en nombre de su asegurado, y sus obligaciones contractuales son con su asegurado, no con usted.
Por eso usted no está obligado a darle a esa aseguradora una declaración grabada, y por eso generalmente no puede demandarla por un manejo injusto del reclamo. La sección 541.060(b) del Código de Seguros establece que las disposiciones sobre prácticas de arreglo injustas no le dan una causa de acción a un tercero que hace reclamos contra un asegurado, de acuerdo con Allstate Insurance Co. v. Watson (1994).
¿Qué es un reclamo de primera parte?
Un reclamo bajo su propia póliza por beneficios que usted pagó, como PIP, UM/UIM o choque.
Su aseguradora le debe los beneficios de su contrato. También le debe obligaciones legales: el manejo oportuno de reclamos bajo el capítulo 542 del Código de Seguros y prácticas de arreglo justas bajo el capítulo 541 del Código de Seguros, con recursos que usted puede hacer valer ante un tribunal.
La otra cara es que usted también tiene obligaciones con su aseguradora, normalmente aviso inmediato, cooperación y, en algunas coberturas, registros médicos o un examen. Lea la sección de obligaciones de su póliza.
¿El PIP paga aunque yo haya causado el choque?
Sí. Los beneficios de PIP se pagan sin importar quién tuvo la culpa.
La sección 1952.155 del Código de Seguros establece que los beneficios de PIP se pagan sin importar quién causó el choque y sin importar otras fuentes como el seguro médico. Toda póliza de responsabilidad de auto en Texas debe incluir PIP a menos que un asegurado nombrado la rechace por escrito (sección 1952.152 del Código de Seguros), y la cobertura que exige la ley tiene un tope de $2,500 por persona, aunque se pueden comprar límites más altos (sección 1952.153 del Código de Seguros).
El PIP debe pagarse dentro de 30 días después de que la aseguradora reciba una prueba satisfactoria del reclamo (sección 1952.156 del Código de Seguros). Su aseguradora generalmente no puede recuperar los pagos de PIP de un conductor culpable que tiene seguro (sección 1952.155(b) y (c) del Código de Seguros), y el lado culpable no recibe crédito por ellos, salvo que un conductor demandado por su propio pasajero recibe crédito por el PIP pagado bajo la póliza de ese conductor (sección 1952.159 del Código de Seguros).
¿Cuándo entra mi cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente?
Cuando el conductor culpable no tiene seguro, no se puede identificar o no tiene suficiente cobertura para sus daños.
La cobertura UM y UIM es obligatoria en toda póliza de responsabilidad de auto en Texas a menos que se rechace por escrito (sección 1952.101 del Código de Seguros). El UIM paga lo que usted tiene derecho legal a recuperar del conductor con seguro insuficiente, hasta su límite, reducido por lo que se recupere o se pueda recuperar de la aseguradora de ese conductor (sección 1952.106 del Código de Seguros).
La coordinación importa. Antes de arreglar con el conductor culpable por el límite de su póliza, avísele a su propia aseguradora y siga los requisitos de su póliza, para no poner en riesgo el reclamo de UIM.
¿En qué orden deben hacerse los reclamos?
Normalmente todos a la vez: reporte de inmediato a su propia aseguradora, abra el reclamo de terceros y use la cobertura de primera parte mientras se decide la responsabilidad.
Usted puede usar el PIP de inmediato para facturas médicas e ingresos perdidos, y la cobertura de choque para arreglar el carro, sin esperar a que la otra aseguradora acepte la culpa. El reclamo de terceros sigue en paralelo.
Cuando la póliza del culpable es demasiado pequeña, primero se resuelve el reclamo de terceros, hasta sus límites, y después sigue el reclamo de UIM por el resto. Un abogado coordina estos pasos para que los finiquitos y los créditos se manejen correctamente.
¿Por qué importa la diferencia para mis derechos?
Porque sus recursos, sus plazos y su fuerza de negociación son distintos en cada reclamo.
Contra su propia aseguradora, el capítulo 542 fija plazos específicos y agrega un interés del 18 por ciento y honorarios de abogado por las violaciones (sección 542.060 del Código de Seguros), y el capítulo 541 permite los daños reales y hasta tres veces esa cantidad por violaciones cometidas a sabiendas (sección 541.152 del Código de Seguros).
Contra la aseguradora del otro conductor, la fuerza está en una demanda contra su conductor y, cuando los daños superan los límites, en una demanda Stowers bien redactada bajo G.A. Stowers Furniture Co. v. American Indemnity Co. (1929).
Qué cobertura paga qué
| Cobertura | Tipo de reclamo | Qué paga |
|---|---|---|
| Responsabilidad del conductor culpable | De terceros | Sus lesiones y daños a la propiedad causados por su conductor, hasta los límites |
| Protección contra lesiones personales (PIP) | De primera parte | Facturas médicas e ingresos perdidos sin importar la culpa, hasta el límite |
| Motorista sin seguro / con seguro insuficiente | De primera parte | Lo que un conductor culpable sin seguro o con seguro insuficiente debió haber pagado, hasta los límites |
| Choque (collision) | De primera parte | Reparación o reemplazo de su carro, menos el deducible |
| Pagos médicos (si se compraron) | De primera parte | Gastos médicos hasta el límite |
Qué evidencia lo prueba
- Su póliza completa y la página de declaraciones, incluidos los formularios de rechazo
- La aseguradora del conductor culpable, el número de póliza y los límites
- Los números de reclamo de cada reclamo abierto
- Facturas médicas y registros de salario para el PIP
- Estimados de reparación para los reclamos de choque o de propiedad
- Toda la correspondencia con cada aseguradora
Errores que cuestan dinero
- No reportarle el choque a su propia aseguradora porque usted no tuvo la culpa
- No usar el PIP porque tiene seguro médico
- Arreglar con el conductor culpable sin avisarle a su aseguradora de UIM
- Darle a la aseguradora del otro conductor la cooperación que le debe a la suya
- Suponer que rechazó el UM o el PIP sin buscar un rechazo por escrito
Preguntas frecuentes
¿Un reclamo de primera parte es lo mismo que un reclamo sin culpa (no-fault)?
Texas es un estado de culpa, pero el PIP funciona como una cobertura sin culpa: paga sin importar quién causó el choque, hasta su límite.
¿Un reclamo de PIP va a reducir mi arreglo por lesiones?
Generalmente no. El lado culpable normalmente no recibe crédito por el PIP que usted recibió, salvo en el reclamo de un pasajero contra el conductor del carro en el que iba (sección 1952.159 del Código de Seguros).
¿Puedo hacer un reclamo de UIM si iba de pasajero?
Muchas veces sí, bajo la póliza que cubre el carro y a veces bajo la póliza de su propio hogar. El texto de la póliza es el que decide.
¿Tengo que avisarle a mi aseguradora si el choque no fue mi culpa?
Sí. Su póliza exige aviso inmediato, y usted puede necesitar su cobertura de PIP, UM o choque.
¿Mi propia aseguradora me puede subir la prima por un reclamo en el que no tuve la culpa?
Texas no tiene una ley que garantice que la prima se mantenga igual después de un reclamo en el que usted no tuvo la culpa. Pregúntele a su aseguradora cómo los maneja.
¿Quién se encarga de todos estos reclamos?
Owsley Law Firm coordina juntos los reclamos de terceros y de primera parte, sin honorarios a menos que la firma gane. Usted podría ser responsable de los gastos del caso según lo establezca el acuerdo de honorarios por escrito.
Esta página es información general sobre la ley de Texas y no es asesoría legal ni médica. Cada caso depende de sus propios hechos. Comuníquese con la firma para una revisión gratuita del suyo.
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Fuentes