Ofertas de Arreglo Bajas en Reclamos de Texas

¿Por qué las primeras ofertas de arreglo son tan bajas?

La primera cifra de un ajustador normalmente cubre las facturas que ya están en el expediente y poco más. El tratamiento futuro, la pérdida de capacidad para generar ingresos y los daños no económicos, como el dolor, la angustia mental y el impedimento físico, muchas veces se descuentan o se dejan fuera hasta que alguien los documenta.

Las ofertas tempranas también ponen a prueba si usted entiende su reclamo. Las personas sin abogado, con poco dinero y sin certeza sobre sus derechos aceptan ofertas bajas con más frecuencia, y por eso la primera oferta puede llegar antes de que usted haya terminado el tratamiento.

¿Tengo que aceptar o responder rápido?

Una oferta de la aseguradora del otro conductor no lo obliga a nada. A veces los ajustadores le ponen un plazo corto para crear presión, pero el reclamo en sí sigue abierto hasta que se arregla o vence el plazo de prescripción.

Ese plazo generalmente es de dos años desde el choque bajo la sección 16.003 del Código de Práctica Civil y Recursos. El plazo es para presentar una demanda, no para negociar, así que un caso que no se ha arreglado debe presentarse antes de esa fecha para protegerlo.

¿Cómo respondo a una oferta baja?

Una respuesta sólida, que normalmente se llama carta de demanda, resume cómo ocurrió el choque y por qué el asegurado tuvo la culpa, enumera cada categoría de daños con los registros adjuntos y pide una cifra. Las objeciones vagas no mueven a los ajustadores. Los documentos sí.

• Registros médicos completos y facturas detalladas de cada proveedor
• La opinión de un médico tratante que vincule la lesión con el choque
• Recomendaciones de tratamiento futuro y su costo
• Documentación de la pérdida de salario y, si aplica, de la pérdida de capacidad para generar ingresos
• Fotos de las lesiones y una descripción de cómo cambió su vida diaria
• El reporte del choque, las fotos y los datos de los testigos sobre la culpa

¿Cómo afectan los límites de la póliza a una oferta baja?

Texas solo exige una cobertura de responsabilidad de 30/60/25: $30,000 por persona lesionada, $60,000 por choque y $25,000 por daños a la propiedad, bajo la sección 601.072 del Código de Transporte. En un caso de lesiones graves, el problema muchas veces no es una oferta baja sino una póliza pequeña.

Cuando la cobertura del conductor culpable no alcanza, su propia cobertura de motorista con seguro insuficiente puede pagar la diferencia hasta sus límites, a menos que usted la haya rechazado por escrito (sección 1952.101 del Código de Seguros). Otras partes responsables, como un empleador cuyo conductor estaba trabajando, también pueden tener cobertura.

¿Qué es una demanda Stowers?

La regla viene del caso G.A. Stowers Furniture Co. v. American Indemnity Co. (Tex. Comm'n App. 1929). Si una aseguradora de responsabilidad recibe una demanda dentro de sus límites sobre un reclamo cubierto, en términos que una aseguradora normalmente prudente aceptaría considerando la probabilidad y el tamaño de un fallo, y la rechaza, puede ser responsable ante su propio asegurado por todo el fallo que exceda el límite.

Una demanda Stowers bien redactada es una de las herramientas más fuertes en un reclamo por lesiones en Texas cuando los daños claramente superan la cobertura. Los requisitos son técnicos, incluido un finiquito completo del asegurado dentro de los límites y un tiempo razonable para responder, así que debe prepararla un abogado.

¿Puedo demandar a la aseguradora del otro conductor por una oferta baja?

La sección 541.060(b) del Código de Seguros establece que las disposiciones sobre prácticas de arreglo injustas no le dan una causa de acción a un tercero que hace reclamos contra un asegurado. La Corte Suprema de Texas llegó al mismo resultado en Allstate Insurance Co. v. Watson (1994).

La presión sobre una aseguradora de terceros viene de una demanda contra su conductor, del riesgo de un veredicto y, cuando los hechos lo respaldan, de una demanda Stowers. Cuando la oferta baja viene de su propia aseguradora, en un reclamo de PIP o de motorista sin seguro, la ley de Texas le da recursos más directos.

¿Qué hago si mi propia aseguradora me ofrece poco por mi reclamo de UM, UIM o PIP?

El PIP debe pagarse a más tardar 30 días después de que la aseguradora reciba una prueba satisfactoria del reclamo (sección 1952.156 del Código de Seguros), y la aseguradora que no paga los beneficios de PIP a tiempo debe una penalidad del 12 por ciento, intereses y honorarios de abogado (sección 1952.157 del Código de Seguros).

Para los reclamos de motorista con seguro insuficiente, la Corte Suprema de Texas decidió en Brainard v. Trinity Universal Insurance Co. (2006) que la aseguradora no tiene la obligación contractual de pagar hasta que el asegurado obtenga un fallo que establezca la responsabilidad del otro conductor y que su seguro era insuficiente, y los tribunales aplican el mismo razonamiento a los reclamos de motorista sin seguro. Esa regla define cómo funcionan estas negociaciones, así que las disputas de UM y UIM con frecuencia se resuelven por medio de una demanda contra su propia aseguradora.

Qué evidencia lo prueba

• La oferta por escrito y cualquier explicación de cómo se calculó
• La información sobre los límites de la póliza del conductor culpable
• La página de declaraciones de su propia póliza con los límites de UM, UIM y PIP
• Registros médicos completos y facturas detalladas
• Las opiniones del médico sobre la causa y el cuidado futuro
• Registros de salario y de empleo

Errores que cuestan dinero

• Aceptar una oferta antes de terminar el tratamiento
• Hacer una contraoferta sin enviar documentación nueva
• Cobrar un cheque marcado como pago total y final
• Dejar que la negociación pase del plazo de dos años para presentar la demanda
• Suponer que el límite de la póliza es lo máximo que puede recuperar sin revisar el UIM y otras partes responsables

Preguntas frecuentes