Si State Farm asegura al conductor que lo chocó, usted es un reclamante de tercero, y el trabajo del ajustador es proteger al asegurado de State Farm, no a usted. Si State Farm es su propia aseguradora, entran en juego los plazos de pago puntual de Texas y sus coberturas PIP y UM. Owsley Law Firm maneja ambos tipos de reclamos contra State Farm y no cobra honorarios a menos que gane; usted puede ser responsable de los gastos del caso según lo establezca el contrato de honorarios por escrito.
State Farm vende a través de agentes locales, así que muchos tejanos conocen a su agente de State Farm por su nombre. Esa relación importa menos de lo que la gente espera cuando ocurre un choque. El agente vendió la póliza. Un equipo de reclamos decide qué se paga, y cuando un conductor de State Farm lo lesiona a usted, ese equipo trabaja para la compañía y su asegurado.
La propia página de reclamos de State Farm tiene caminos separados para sus clientes, para quienes no son clientes y para otras aseguradoras, lo cual recuerda que las reglas cambian según el lado de la póliza en que usted esté. Esta guía explica ambos lados bajo la ley de Texas.
¿Cómo presento un reclamo por accidente con State Farm en Texas?
Los clientes de State Farm pueden presentarlo en línea, en la aplicación de State Farm o por teléfono a cualquier hora. Si usted no es cliente de State Farm y su conductor lo chocó, use el camino para no clientes y obtenga un número de reclamo.
Una vez abierto el reclamo, la aplicación y la cuenta en línea de State Farm permiten a sus clientes revisar el estado, subir documentos, configurar depósito directo y enviar mensajes al equipo de reclamos. Quienes no son clientes tratarán sobre todo con un ajustador asignado por teléfono y correo electrónico, así que anote el número de reclamo, el nombre del ajustador y cada fecha en que hablen.
Reporte los hechos, no su opinión sobre la culpa ni sobre sus lesiones. Un reporte rápido y basado en hechos pone el reclamo en marcha. Los detalles de sus lesiones pertenecen a los registros médicos, que toman tiempo en desarrollarse.
- Fecha, hora y lugar exacto del choque
- El nombre, número de póliza y placa del conductor de State Farm
- Número del reporte policial y la agencia que respondió
- Fotos de los vehículos, la escena y cualquier lesión visible
- Nombres y números de teléfono de los testigos
¿Mi agente de State Farm maneja mi reclamo?
Por lo general, no. Los agentes venden y dan servicio a las pólizas. Los ajustadores del equipo de reclamos de State Farm investigan y deciden qué pagar.
Su agente puede ayudarle a reportar un reclamo y a encontrar su cobertura, y vale la pena llamar a un buen agente. Pero la persona que evalúa un reclamo por lesiones, decide si su tratamiento fue razonable y hace una oferta de acuerdo es un ajustador a quien probablemente usted nunca ha conocido.
Si un conductor de State Farm lo chocó, recuerde que el agente de ese conductor trabaja para su cliente. Las conversaciones amistosas con el agente o el ajustador del otro conductor siguen siendo parte de la investigación de la compañía.
¿Qué pasa si State Farm asegura al conductor que me chocó?
Usted presenta un reclamo de responsabilidad civil contra la póliza de ese conductor. State Farm decide si su conductor tuvo la culpa y cuánto valen sus lesiones, hasta el límite de la póliza.
Texas exige por lo menos una cobertura de responsabilidad civil de 30/60/25, lo que significa $30,000 por una persona lesionada, $60,000 por todas las personas lesionadas y $25,000 por daños a la propiedad. Una lesión grave puede superar los $30,000 rápidamente, así que los límites del conductor culpable son una de las primeras cosas que hay que averiguar.
Texas no permite que un reclamante de tercero demande a la aseguradora del otro conductor por manejo injusto del reclamo. La Corte Suprema de Texas lo dejó claro en Allstate Insurance Co. v. Watson (1994). Su influencia frente a State Farm como aseguradora del otro conductor es la fuerza de su reclamo contra el conductor de State Farm, incluida una demanda cuando la oferta no refleja sus daños.
¿Qué plazos tiene que cumplir State Farm?
Para reclamos bajo su propia póliza de State Farm, el Código de Seguros de Texas fija plazos. Esos plazos de pago puntual no aplican cuando usted reclama contra la póliza de otro conductor.
En un reclamo de primera parte, una aseguradora generalmente debe acusar recibo y comenzar a investigar dentro de los 15 días siguientes al aviso, aceptarlo o rechazarlo dentro de los 15 días hábiles siguientes a recibir todo lo que razonablemente pidió, y pagar dentro de los 5 días hábiles siguientes a aceptar pagar. El pago tardío puede generar un interés anual del 18 por ciento más honorarios de abogado bajo la sección 542.060 del Código de Seguros.
El PIP tiene su propia regla: los beneficios deben pagarse a más tardar 30 días después de que la aseguradora reciba prueba satisfactoria del reclamo. Si los beneficios de PIP no se pagan a tiempo, la sección 1952.157 del Código de Seguros permite demandar por los beneficios más una penalidad del 12 por ciento, intereses y honorarios de abogado.
¿Tengo que usar un taller de State Farm?
No. El Departamento de Seguros de Texas dice que las aseguradoras pueden darle una lista de talleres preferidos, pero no pueden exigirle que use uno.
Un taller de la red de una aseguradora puede ser conveniente, y a algunos clientes les gusta la sencillez. Pero usted puede escoger el taller en que confía. Si el taller encuentra daños ocultos después de desarmar el carro, puede pedirle al ajustador que aumente el estimado.
Mantenga el tema de la reparación separado del reclamo por lesiones. Aceptar el pago por su carro no resuelve su reclamo por lesiones corporales a menos que usted firme una liberación que así lo diga, así que lea todo lo que le pidan firmar.
¿Debo darle a State Farm una declaración grabada?
Si usted es cliente de State Farm, es probable que su póliza le exija cooperar. Si State Farm asegura al otro conductor, por lo general usted no está obligado a darle una declaración grabada a su ajustador.
Una declaración grabada días después de un choque, mientras usted tiene dolor y antes de haber visto a un médico más de una vez, puede usarse después para argumentar que usted dijo que estaba bien o que tuvo parte de la culpa. Respuestas cortas como "Estoy bien" se convierten en pruebas.
Es razonable decirle al ajustador del otro conductor que usted dará la información por escrito, o que su abogado se comunicará con él. Eso no retrasa la parte del reclamo por daños a la propiedad.
¿Puede State Farm culparme por parte del choque?
Sí. Texas aplica la responsabilidad proporcional, así que cualquier porcentaje de culpa que se le asigne a usted reduce su recuperación, y más del 50 por ciento la impide.
Las disputas de culpa son comunes en choques por cambio de carril, vueltas a la izquierda e intersecciones en las calles de Houston, donde ambos conductores dicen que tenían el derecho de paso. Un pequeño cambio en el porcentaje puede cambiar de manera importante el valor de un caso.
La evidencia responde a los argumentos de culpa: video de cámaras del tablero o de negocios cercanos, el reporte del choque, declaraciones de testigos, el patrón de daños de los vehículos y a veces datos de los propios vehículos. Presérvela pronto, porque el video a menudo se borra en cuestión de días o semanas.
Qué cobertura de State Farm aplica
| Situación | Qué póliza suele pagar | Lo que debe saber |
|---|---|---|
| Un conductor de State Farm causó el choque y usted se lesionó | La cobertura de responsabilidad civil del conductor de State Farm | Usted es un reclamante de tercero. No tiene contrato con State Farm, así que no hay reclamo de mala fe de primera parte. |
| State Farm lo asegura a usted y necesita que se paguen sus facturas médicas ahora | Su propio PIP (a menos que lo haya rechazado por escrito) | Se paga sin importar la culpa, por lo menos $2,500 por persona si usted lo tiene. |
| El conductor culpable no tenía seguro o tenía muy poco | Su cobertura UM/UIM de State Farm | Un reclamo de primera parte contra su propia compañía, que todavía puede ser disputado. |
| Su carro necesita reparación y usted quiere arreglarlo ya | Su cobertura de colisión, o la responsabilidad civil del otro conductor | La colisión implica un deducible, que normalmente se recupera después de la aseguradora culpable. |
Qué evidencia lo prueba
- Número de reclamo de State Farm e información de contacto del ajustador
- El reporte de choque de Texas (CR-3) y la agencia que respondió
- Fotos y video de la escena, los vehículos y sus lesiones
- Registros y facturas médicas desde su primera visita en adelante
- Prueba de salarios perdidos de su empleador
- Su propia página de declaraciones con los límites de PIP, UM/UIM y colisión
- Cada oferta, negación o solicitud por escrito de State Farm
Errores que cuestan dinero
- Tratar al agente o al ajustador de State Farm del otro conductor como si fuera su defensor
- Dar una declaración grabada a la aseguradora del otro conductor antes de saber el alcance de sus lesiones
- Firmar una liberación cuando usted solo quería resolver los daños a la propiedad
- Esperar semanas para ver a un médico, lo que invita a argumentar que otra cosa causó la lesión
- Suponer que los límites de la póliza alcanzan sin preguntar
Preguntas frecuentes
¿Puedo demandar directamente a State Farm si su conductor me chocó?
Por lo general, no. En Texas usted demanda al conductor culpable, y la aseguradora del conductor lo defiende y paga dentro de sus límites. Texas no les da a los reclamantes de tercero una demanda directa por manejo injusto del reclamo contra la aseguradora del otro conductor.
¿Cuánto tarda un reclamo por lesiones con State Farm en Texas?
Los daños a la propiedad a menudo se resuelven en semanas. Los reclamos por lesiones suelen tardar más porque el valor no está claro hasta que termina el tratamiento o un médico puede decir qué atención necesitará usted. Un reclamo que se convierte en demanda tarda todavía más.
¿Presentar un reclamo con mi propia póliza de State Farm subirá mi tarifa?
Eso depende de las reglas de tarifas de la compañía y de su historial. Texas no tiene una ley que garantice que las tarifas no suban después de un choque en el que usted no tuvo la culpa, así que pregúntele a su agente cómo se tratan los reclamos.
¿Qué pasa si State Farm dice que mis lesiones no son del choque?
Esa es una disputa de causalidad. Se responde con registros de tratamiento oportuno, síntomas consistentes, estudios de imagen cuando corresponda y la opinión de un médico que vincule la lesión con el choque.
¿State Farm tiene que pagar mis facturas médicas a medida que llegan?
No en un reclamo de responsabilidad civil. La aseguradora del conductor culpable suele pagar una sola vez, al llegar a un acuerdo. Su propio PIP, su seguro médico o su cobertura de pagos médicos pueden cubrir las facturas mientras tanto.
¿Cuánto tiempo tengo para presentar una demanda?
Dos años desde la fecha del choque para la mayoría de los reclamos por lesiones en Texas, bajo la sección 16.003 del Código de Práctica Civil y Recursos. Esperar a un ajustador no detiene ese reloj.
Esta página es información general sobre la ley de Texas y no es asesoría legal ni médica. Cada caso depende de sus propios hechos. Comuníquese con la firma para una revisión gratuita del suyo.
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Fuentes