¿Qué es una carta de reclamo después de un accidente de carro en Texas?

Lo primero es el momento. La carta de reclamo normalmente se manda cuando el tratamiento termina o cuando los médicos pueden describir lo que viene, porque un reclamo no se puede valorar bien mientras el cuadro médico sigue cambiando. Mandarla demasiado pronto arriesga resolver el caso antes de que se sepa de una recomendación de cirugía o de una restricción permanente. ¿Se puede mandar antes de terminar el tratamiento? Se puede, pero normalmente es un error, porque un acuerdo y un finiquito terminan el reclamo. La excepción principal es cuando las lesiones claramente superan los límites del conductor culpable; entonces puede tener sentido una carta anticipada por el límite de la póliza, si hay suficientes registros que la apoyen.

Una buena carta se arma con registros, no con adjetivos. Incluye el reporte del choque y las fotos, la información de testigos o el video sobre la culpa, los registros médicos y las cuentas detalladas, la prueba de los ingresos perdidos y una descripción de cómo la lesión cambió su vida diaria, además de una cantidad específica y una fecha para responder. Los registros deben ir adjuntos, no solo descritos. Texas solo cuenta las cantidades médicas realmente pagadas o incurridas según la sección 41.0105 del Código de Práctica Civil y Recursos, así que las cuentas se presentan de esa forma.

¿Qué buscan los ajustadores en el paquete? Los puntos que más mencionan son los huecos en el tratamiento, la demora entre el choque y la primera visita médica, las versiones contradictorias de cómo ocurrió el choque y las lesiones previas en la misma parte del cuerpo. Una carta que enfrenta esos temas desde el principio, con una explicación del médico tratante o un registro que llena el hueco, le deja al ajustador menos espacio para descontar. Las fotos de los vehículos, las fotos de las lesiones a lo largo del tiempo y una carta breve del empleador sobre el trabajo perdido le dan al ajustador algo concreto que evaluar.

Antes de mandar la carta conviene identificar los gravámenes y los reclamos de reembolso, para que el acuerdo tome en cuenta los gravámenes de hospital, los reclamos del plan de salud y los intereses de Medicare o Medicaid.

Una carta por escrito también puede poner en marcha los intereses. Según la sección 304.104 del Código de Finanzas, los intereses anteriores a la sentencia en un caso de lesiones personales empiezan a correr en la fecha que ocurra primero entre el día 180 después de que el demandado recibe aviso por escrito del reclamo y la fecha en que se presenta la demanda, aunque no aplican a los daños futuros.

¿Cómo entran los límites de la póliza? La carta debe escribirse pensando en la cobertura disponible. Antes de una demanda, los límites muchas veces se conocen preguntando; una vez presentada la demanda, la regla 194 de las Reglas de Procedimiento Civil de Texas exige que cada parte revele, sin que se le pida, cualquier acuerdo de seguro o de indemnización cubierto por las reglas de intercambio de pruebas. Cuando las lesiones claramente superan la cobertura del conductor culpable, la carta puede armarse como una carta Stowers: una oferta dentro de los límites de la póliza que, si se rechaza sin razón, puede exponer a la aseguradora a una sentencia mayor que sus límites. Para eso la carta debe seguir los elementos que aplican los tribunales de Texas: un reclamo dentro de la cobertura, una oferta dentro de los límites y términos que una aseguradora prudente aceptaría, tomando en cuenta la probabilidad y el tamaño de su exposición a una sentencia mayor. Eso exige una redacción cuidadosa y suficiente evidencia, y la estrategia también mira hacia su propia cobertura de motorista con seguro insuficiente.

¿Qué pasa paso a paso después de mandar la carta? El ajustador revisa el paquete, muchas veces pide registros que faltan o una autorización médica y evalúa el reclamo internamente. La respuesta normalmente llega como una contraoferta, una petición de más información o una negación de la culpa. De ahí las partes intercambian ofertas, y cada ronda funciona mejor cuando se contesta con razones y evidencia, no solo con un número nuevo. La primera respuesta de la aseguradora casi siempre es menor que lo pedido, y usted decide si acepta cualquier oferta. ¿Cuánto tarda en contestar? No hay un plazo legal para la aseguradora del otro conductor; muchas responden en semanas, y la carta normalmente fija una fecha razonable de respuesta.

¿Y si la aseguradora ignora la carta? Dé seguimiento por escrito y guarde registro de cada contacto. Si las pláticas se atoran, las opciones son seguir negociando o presentar la demanda antes del plazo de dos años de la sección 16.003 del Código de Práctica Civil y Recursos y, una vez pendiente el caso, ir a mediación. Si la carta fue una oferta por el límite de la póliza hecha correctamente, un rechazo sin razón puede importar después bajo la doctrina Stowers. ¿La carta de reclamo es lo mismo que una demanda? No. La carta es una petición de acuerdo que se manda a una aseguradora, y no se presenta nada en un tribunal; la demanda sí se presenta ante un tribunal y abre el intercambio formal de pruebas, los plazos y, si no hay acuerdo, el juicio.

Si se presenta la demanda, dos procedimientos suelen influir en lo que sigue. La regla 169 de las Reglas de Procedimiento Civil de Texas crea un proceso acelerado para demandas en las que los reclamantes alegan que solo piden una cantidad de dinero de $325,000 o menos en total, sin contar intereses, daños legales o punitivos y multas, ni honorarios de abogado y costos, y una parte en ese proceso no puede recibir una sentencia mayor que esa cantidad. Aparte, la sección 154.021 del Código de Práctica Civil y Recursos permite que un tribunal envíe un caso pendiente a un procedimiento alterno de resolución de disputas, y la sección 154.023 define la mediación como un foro en el que un mediador imparcial facilita la comunicación para promover un acuerdo sin imponer su propio juicio a las partes. ¿La cantidad de la carta limita lo que puedo recibir en un juicio? No; una carta de reclamo no pone un tope a lo que un jurado puede otorgar.

Por ejemplo, suponga que a una conductora la chocan en una intersección de Houston, se trata una lesión de hombro por cinco meses y el ortopedista le dice que no necesita cirugía pero que algunas limitaciones pueden durar. La carta incluiría el reporte del choque, fotos de la intersección, los registros de tratamiento y las cuentas detalladas, una carta del empleador sobre los turnos perdidos y un relato breve de lo que cambió en su casa y en su trabajo. Si el conductor culpable solo tiene el mínimo de Texas de 30/60/25 y el reclamo claramente supera $30,000, la carta podría plantearse dentro de ese límite por persona, y luego se consideraría el reclamo de motorista con seguro insuficiente de la propia conductora. Este ejemplo es hipotético y no predice ningún resultado.

Hay casos especiales que se repiten. Si más de una persona se lastimó y el conductor culpable tiene un solo límite por choque, los reclamos pueden competir por el mismo dinero, así que el momento y la coordinación importan. Si la aseguradora niega toda la culpa, la etapa de la carta puede ser corta, y la evidencia sobre la culpa se vuelve el centro. Y los beneficios de su propia póliza, como PIP o MedPay, se reclaman aparte a su propia aseguradora y no esperan a la carta a la aseguradora del otro conductor. ¿Debo escribir mi propia carta? En un reclamo pequeño, algunas personas lo hacen; cuando hay tratamiento continuo, una lesión permanente o poca cobertura, un abogado normalmente hace una diferencia importante.

Errores comunes: mandar la carta antes de que el cuadro médico esté claro; dejar fuera cuentas o registros que apoyan la cantidad; y aceptar la primera contraoferta sin entender cuánto le queda a usted después de honorarios, gastos y gravámenes.

Owsley Law Firm prepara y negocia cartas de reclamo para clientes en todo Texas. La consulta es gratis, se habla español y no cobramos honorarios si no ganamos; el cliente puede ser responsable de los gastos del caso según el acuerdo de honorarios por escrito.