¿Qué es la cobertura MedPay en Texas y en qué se diferencia del PIP?

El Departamento de Seguros de Texas describe la cobertura de pagos médicos como una cobertura que paga las cuentas médicas suyas y de sus pasajeros, y que también paga si usted se lastima mientras viaja en el carro de otra persona o mientras camina o anda en bicicleta, según su póliza. Es una cobertura opcional que usted puede haber comprado o no.

La protección contra lesiones personales, o PIP, es más amplia y forma parte de toda póliza de Texas a menos que el asegurado nombrado la rechace por escrito. Según la sección 1952.151 del Código de Seguros, el PIP paga los gastos médicos razonables, el reemplazo de ingresos perdidos para quienes generan ingresos y los servicios esenciales del hogar para quienes no ganaban ingresos, por gastos incurridos dentro de tres años después del accidente. Texas exige un mínimo de $2,500 por persona a menos que se rechace por escrito, y muchas pólizas llevan más. El PIP cubre al asegurado nombrado, a los miembros de su hogar y a los conductores autorizados y pasajeros del vehículo asegurado.

Los dos pagan sin importar quién causó el choque, y por eso muchas veces son el dinero más rápido mientras sigue pendiente el reclamo contra el conductor culpable. Según la sección 1952.155 del Código de Seguros, los beneficios de PIP se pagan sin importar la culpa ni otras fuentes como el seguro de salud, así que pueden ayudar con deducibles y copagos aun cuando el seguro de salud también pague. La forma en que MedPay se coordina depende del lenguaje de la póliza.

¿Hay que devolver el PIP del acuerdo? Por lo general no. La aseguradora de PIP normalmente no tiene derecho a recuperar los beneficios del conductor culpable, con una excepción cuando ese conductor no tenía el seguro obligatorio. ¿Y MedPay? Depende de su póliza. Las reglas del PIP en el Código de Seguros no gobiernan MedPay, así que revise el lenguaje de reembolso de su póliza antes de llegar a un acuerdo.

¿Cómo trata la ley de Texas a MedPay comparado con el PIP? El PIP está detallado en el subcapítulo D del capítulo 1952 del Código de Seguros, con la cobertura obligatoria, la regla del rechazo por escrito y los plazos de pago. MedPay no. La sección 1952.161 del Código de Seguros dice que ese subcapítulo no afecta la oferta de la cobertura de pagos médicos. Eso significa que los detalles de MedPay, incluso cómo se coordina con el seguro de salud y si la aseguradora puede pedir reembolso, vienen sobre todo del lenguaje de su póliza, así que lea la sección de pagos médicos de su póliza o pídale a su agente la explicación por escrito. ¿Puedo usar PIP y MedPay a la vez? Si su póliza lleva las dos, el lenguaje de la póliza decide cómo se coordinan; algunas pólizas no pagan dos veces la misma cuenta, así que pregunte a su aseguradora y pida la respuesta por escrito.

¿Cómo se presenta un reclamo de MedPay o de PIP paso a paso? Reporte el choque a su propia aseguradora pronto y pida que abran un reclamo de PIP o de MedPay. La aseguradora puede pedirle que llene una solicitud de beneficios y que firme una autorización médica. Mande las cuentas, los registros y, para los ingresos perdidos del PIP, prueba de sus ganancias y del tiempo que faltó al trabajo. Según la sección 1952.156 del Código de Seguros, los beneficios de PIP se deben pagar dentro de 30 días después de que la aseguradora recibe prueba satisfactoria del reclamo. Guarde copia de todo lo que mande y anote la fecha de envío.

¿Qué evidencia ayuda a que le paguen? La aseguradora quiere ver que el tratamiento siguió al choque y tuvo relación con él. Ayudan una visita médica el mismo día o al día siguiente, registros que describan cómo ocurrió la lesión, cuentas detalladas y un seguimiento constante. Para los ingresos perdidos del PIP normalmente hace falta una carta del empleador que muestre su pago y las fechas que faltó, o sus registros de impuestos si trabaja por su cuenta. El millaje a las citas médicas y otros gastos de su bolsillo también pueden estar cubiertos según la póliza, así que guarde los recibos.

¿Cómo manejan las aseguradoras las disputas sobre estos beneficios? Una aseguradora puede cuestionar si el tratamiento fue razonable o si tuvo relación con el choque, o pedir una revisión independiente de las cuentas. Si un reclamo de PIP no se paga como exige la ley, la sección 1952.157 del Código de Seguros permite demandar los beneficios, con una multa del 12 por ciento, intereses y honorarios razonables de abogado. También puede presentar una queja ante el Departamento de Seguros de Texas, que puede pedirle a una compañía que justifique un pago o que revise una negación, pero no puede obligarla a pagar más de lo que permite la póliza.

Por ejemplo, suponga que un pasajero se lastima en el carro de un amigo cuando otro conductor se pasa un alto en Pasadena. El pasajero no tiene póliza de auto propia. El PIP del amigo puede cubrirlo como pasajero del vehículo asegurado. Luego el pasajero presenta un reclamo por lesiones contra el conductor culpable que se pasó el alto. Si el pasajero tuviera en cambio un reclamo contra el amigo que manejaba, la sección 1952.159 del Código de Seguros permitiría que la aseguradora de responsabilidad del amigo descontara el PIP que ya pagó. Este ejemplo es hipotético, y la cobertura depende de las pólizas y los hechos reales.

Hay casos especiales que se repiten. Si usted rechazó el PIP y no compró MedPay, su seguro de salud, su cobertura de motorista sin seguro y cualquier reclamo contra el conductor culpable se vuelven las fuentes principales para las cuentas médicas. Si se lastimó caminando o en bicicleta, el Departamento de Seguros de Texas indica que MedPay puede pagar, según su póliza. Si usted maneja para una compañía de viajes compartidos y estaba conectado a la aplicación, el Código de Seguros exige PIP y cobertura de motorista sin seguro en la póliza de la compañía de red de transporte, a menos que se rechacen, lo que puede cambiar cuál póliza paga primero.

Revise su página de declaraciones. Ahí aparece cada cobertura y sus límites. Muchas personas tienen PIP en el mínimo obligatorio y nada de MedPay, y algunas rechazaron el PIP al comprar la póliza sin darse cuenta. Si usted no rechazó el PIP por escrito, forma parte de la póliza. ¿Usar el PIP sube mi prima? Pregúntele a su aseguradora; ninguna ley de Texas garantiza que la prima se quede igual después de un reclamo, así que pida la respuesta por escrito.

Errores comunes: no presentar un reclamo de PIP o de MedPay porque el otro conductor tuvo la culpa; dar por hecho que tiene PIP sin revisar si se rechazó por escrito; y no guardar recibos de los gastos de su bolsillo que el PIP puede reembolsar.

Usar estas coberturas no reduce su reclamo contra el conductor que causó el choque. Owsley Law Firm revisa su póliza en la primera reunión para que use cada beneficio disponible. La consulta es gratis, se habla español y no cobramos honorarios si no ganamos; el cliente puede ser responsable de los gastos del caso según el acuerdo de honorarios por escrito.