¿Qué pasa si el chofer de Uber o Lyft no estaba conectado a la app?

Texas liga el seguro de los viajes por aplicación a lo que mostraba la app al momento del choque. El capítulo 1954 del Código de Seguros fija tres periodos. Con la app apagada, solo aplica la póliza personal del chofer. Con la app encendida y el chofer esperando una solicitud, la sección 1954.052 del Código de Seguros exige al menos $50,000 por persona, $100,000 por incidente y $25,000 por daños a la propiedad. Desde que el chofer acepta un viaje hasta que el pasajero se baja, la sección 1954.053 del Código de Seguros exige al menos $1 millón.

¿Cuándo empieza y termina exactamente el periodo de $1 millón? La sección 1954.001 del Código de Seguros define el viaje acordado como el que empieza cuando el chofer acepta un viaje pedido por la app y termina cuando el último pasajero se baja. Así, un chofer que va a recoger a alguien ya está en el periodo más alto, y un chofer que acaba de dejar al último pasajero pero sigue conectado vuelve al periodo más bajo de espera. La definición también excluye los viajes compartidos para dividir gastos y las camionetas de trabajo, así que un viaje informal con compañeros no es un viaje acordado aunque haya dinero de por medio.

Esto importa sobre todo cuando el lesionado es otro conductor. Si a usted lo chocó alguien que manejaba su propio carro para Uber o Lyft, la primera pregunta es si estaba conectado. A veces los choferes dicen que no estaban trabajando, y las aseguradoras personales pueden excluir la cobertura del tiempo conectado a una app según la sección 1954.151 del Código de Seguros, lo que puede dejar a las partes echándose la culpa. Si usted era el pasajero, el chofer estaba conectado y en un viaje acordado, porque así empezó el viaje; su recibo y los registros de la app lo prueban.

¿Cómo se prueba el estado de la app? Según la sección 1954.154 del Código de Seguros, en la investigación de un reclamo la compañía y su aseguradora deben ayudar a cada aseguradora involucrada dando información a las personas directamente interesadas y a la aseguradora del chofer. Esa información debe incluir las horas exactas en que el chofer se conectó y desconectó en las 12 horas antes y las 12 horas después del choque, y una descripción clara de la cobertura, las exclusiones y los límites de la póliza de la compañía. Pídala por escrito lo antes posible y compare esas horas con la hora del reporte del choque, cualquier llamada al 911 y las fotos.

Texas también obliga al chofer a revelar su estado. Según la sección 1954.056 del Código de Seguros, el chofer debe llevar prueba del seguro requerido y, si se le pide, decirles a los demás involucrados, a las aseguradoras y al oficial si estaba conectado o en un viaje acordado al momento del choque. Pídale al oficial que ponga esa respuesta en el reporte. Además, la sección 1954.101 exige que la compañía avise a los choferes que su póliza personal puede no cubrirlos mientras están conectados o llevan un pasajero.

¿Qué pasa cuando las dos aseguradoras se señalan una a la otra? La ley pone reglas. Una aseguradora personal con una exclusión autorizada por la sección 1954.151 no tiene obligación de defender ni pagar un reclamo que cae dentro de ella, según la sección 1954.153 del Código de Seguros, y si defiende o paga de todos modos, tiene derecho a contribución contra la aseguradora de la cobertura que exige la ley para estos viajes. La cobertura de la compañía no depende de que la aseguradora personal niegue primero el reclamo, según la sección 1954.055. Y si la propia cobertura del chofer se venció o no alcanza, la sección 1954.054 exige que la compañía dé la cobertura requerida desde el primer dólar. Si las dos niegan, es una disputa de cobertura que se resuelve con los datos de la app y el texto de las pólizas, y un abogado puede presionar a las dos y, si hace falta, acudir a los tribunales.

¿Una póliza personal puede cubrir los viajes por aplicación? Puede. La sección 1954.152 del Código de Seguros dice que una póliza personal no está obligada a cubrir ese uso, pero la aseguradora puede decidir darlo en la póliza o con un endoso. Algunos choferes compran ese endoso y otros no, así que la póliza y el endoso deciden.

¿Y si el chofer de verdad estaba fuera de la app? Entonces el reclamo es como cualquier otro choque. La póliza personal del chofer es el punto de partida, los límites mínimos de Texas son 30/60/25 según la sección 601.072 del Código de Transporte, y su propia cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente y su protección contra lesiones personales cubren huecos a menos que las haya rechazado por escrito. La compañía no es responsable de forma automática por lo que hacen sus choferes fuera de la app: la sección 1954.102 del Código de Seguros dice que la compañía no controla, dirige ni administra al chofer ni al vehículo salvo lo acordado por contrato escrito, así que un reclamo contra la compañía necesitaría hechos más allá del uso de la app.

Por ejemplo, suponga que a una conductora en Midtown de Houston la choca por detrás un carro cuyo chofer había dejado a un pasajero unos minutos antes y seguía conectado, esperando la siguiente solicitud. Según la definición de la ley, el viaje acordado terminó cuando se bajó el último pasajero, así que la cobertura requerida en ese momento sería la del periodo más bajo, al menos $50,000 por persona, $100,000 por incidente y $25,000 por propiedad, no la de $1 millón. Si el registro de la app mostrara que el chofer se había desconectado, solo entrarían la póliza personal y la cobertura propia de la conductora lesionada. Las horas del registro deciden cuál de las dos historias es cierta. Este ejemplo es hipotético y no predice ningún resultado.

Hay situaciones que requieren más cuidado. Las apps de entrega de comida y paquetes son otra pregunta, porque el capítulo 1954 del Código de Seguros está escrito para viajes acordados con pasajeros, así que la cobertura de entregas depende de los términos de seguro de cada plataforma y de la póliza del chofer. Un chofer que dice que estaba desconectado pero acababa de aceptar una solicitud es una disputa de horas que solo los datos de la compañía resuelven. Y si el carro era de otra persona, la póliza del dueño también puede aplicar, así que vale la pena revisar el registro del vehículo temprano. Los peatones y ciclistas atropellados por un chofer de estas apps enfrentan la misma pregunta.

Errores comunes: aceptar la palabra del chofer sobre el estado de la app; esperar para pedir los datos de la app hasta que los registros sean más difíciles de conseguir; y darle una declaración grabada a dos aseguradoras que intentan negar la cobertura.

No confíe en lo que el chofer le diga en la escena. Owsley Law Firm pide los datos del viaje y del estado de la app a la compañía e identifica qué póliza aplica. La consulta es gratis, se habla español y no cobramos honorarios si no ganamos; el cliente puede ser responsable de los gastos del caso según el acuerdo de honorarios por escrito.