¿Cuánto tiempo tiene una aseguradora para responder a un reclamo en Texas?

Las reglas de pago puntual de Texas cubren los reclamos de primera parte, es decir, los que usted hace bajo su propia póliza por colisión, PIP, motorista sin seguro o una cobertura parecida. Según la sección 542.055 del Código de Seguros, la compañía tiene que acusar recibo del reclamo, empezar a investigar y pedir lo que necesita dentro de los 15 días después del aviso.

Después viene la decisión. La sección 542.056 del Código de Seguros exige que la aseguradora acepte o rechace el reclamo por escrito dentro de los 15 días hábiles después de recibir los documentos que pidió. Si necesita más tiempo, tiene que explicar por qué, y entonces tiene hasta 45 días. Un rechazo tiene que dar las razones.

El pago sigue pronto. Según la sección 542.057 del Código de Seguros, la aseguradora tiene que pagar dentro de los 5 días hábiles después de aceptar el reclamo. La protección contra lesiones personales tiene su propio plazo: los beneficios de PIP se deben pagar dentro de los 30 días después de que la aseguradora recibe prueba satisfactoria del reclamo, según la sección 1952.156 del Código de Seguros.

¿Cómo funcionan los plazos en orden? Imagine una línea de tiempo con tres puntos. El reloj empieza cuando la aseguradora recibe el aviso del reclamo: en 15 días tiene que acusar recibo, empezar a investigar y pedir lo que necesita. El segundo punto es cuando usted entrega el último documento pedido: desde entonces, la aseguradora tiene 15 días hábiles para aceptar o rechazar por escrito, o hasta 45 días si le avisa la razón por la que necesita más tiempo. El tercer punto es la aceptación: el pago vence en 5 días hábiles. Según la sección 542.058 del Código de Seguros, si la aseguradora retrasa el pago más de 60 días después de recibir todo lo razonablemente pedido, fuera de lo que permite la ley, pueden aplicar los intereses y los honorarios de abogado de la sección 542.060 del Código de Seguros.

Los plazos corren desde hechos específicos, así que conviene llevar un registro por escrito. Reporte el reclamo por escrito y guarde una copia con la fecha. Envíe pronto los documentos que pida la aseguradora y guarde prueba de que los envió. Anote la fecha en que la aseguradora recibió el último documento. Las aseguradoras pueden pedir una prueba de pérdida firmada, una declaración grabada bajo su propia póliza o un examen médico; su póliza puede exigir una cooperación razonable, pero la aseguradora del otro conductor no tiene derecho a su declaración grabada.

¿Qué puede hacer si su propia aseguradora no cumple un plazo? Empiece por escrito. Una carta o un correo corto con la fecha del aviso, la fecha en que entregó el último documento y el plazo que pasó muchas veces mueve el reclamo. Si eso no funciona, puede presentar una queja ante el Departamento de Seguros de Texas, que puede pedirle a la compañía que explique cómo manejó el reclamo. Si después demanda bajo el capítulo 541 del Código de Seguros por prácticas injustas en el arreglo de reclamos, la sección 541.154 del Código de Seguros exige un aviso por escrito al menos 61 días antes de presentar la demanda, con la queja específica y la cantidad de daños y gastos, a menos que el aviso no sea práctico porque el plazo para demandar está por vencer. Ese requisito es otra razón para llevar un registro limpio desde el principio.

¿Por qué la aseguradora del otro conductor es distinta? Tiene obligaciones con su propio cliente, no con usted. El Departamento de Seguros de Texas dice claramente que la ley de pago puntual no aplica cuando paga la aseguradora de otro conductor, aunque esa compañía todavía tiene que actuar de buena fe y tratar de llegar a un arreglo justo. En Allstate Insurance Co. v. Watson (1994), la Corte Suprema de Texas decidió que quien reclama contra el seguro del otro conductor no tiene contrato ni relación especial con esa aseguradora y no puede demandarla por prácticas injustas al manejar el reclamo, y la sección 541.060 del Código de Seguros ahora dice lo mismo sobre su lista de prácticas de arreglo.

Entonces, ¿de dónde viene la presión sobre esa aseguradora? De tres lugares: la evidencia, una carta de reclamo bien sustentada que puede activar la doctrina Stowers para su asegurado y la posibilidad de una demanda presentada antes de que venza el plazo de dos años de la sección 16.003 del Código de Práctica Civil y Recursos. No hay un reloj legal de pago puntual para los reclamos contra terceros; si esa aseguradora se demora, el plazo de dos años es el que importa.

Por ejemplo, suponga que a un conductor lo choca un conductor sin seguro en Pasadena y presenta un reclamo de motorista sin seguro y de PIP con su propia aseguradora el 1 de marzo. En este caso hipotético, la aseguradora acusa recibo y pide los registros médicos el 10 de marzo, dentro de sus 15 días. El conductor envía los últimos registros el 15 de abril. Quince días hábiles después, la aseguradora no ha decidido ni ha enviado un aviso de demora, así que el conductor le escribe para pedir una decisión y la razón de la demora. Los beneficios de PIP siguen su propia regla de 30 días después de la prueba satisfactoria. Las fechas son solo ilustrativas y no predicen cómo actuará ninguna aseguradora.

¿Qué situaciones complican el calendario? Los reclamos de motorista sin seguro o con seguro insuficiente son de primera parte, pero también exigen probar la culpa del otro conductor y sus daños. En Brainard v. Trinity Universal Insurance Co. (2006), la Corte Suprema de Texas decidió que la aseguradora de motorista con seguro insuficiente no tiene obligación contractual de pagar hasta que se establezcan la responsabilidad del otro conductor y que su seguro era insuficiente, así que el tiempo en esos reclamos es más complicado y vale la pena pedir consejo antes de depender de un plazo específico. Los reclamos que necesitan una inspección del vehículo o una revisión de registros médicos pueden tardar más si la aseguradora da el aviso correcto. Y un reclamo que rebota entre dos aseguradoras, como en un carro prestado o un viaje de Uber o Lyft, se puede atorar mientras deciden qué póliza es la principal, así que pídale a cada aseguradora por escrito que confirme su posición.

Errores comunes: depender de llamadas telefónicas sin un registro escrito de lo que se envió y cuándo; suponer que la aseguradora del otro conductor tiene los mismos plazos que la suya; y dejar vencer el plazo de dos años para demandar mientras espera a que una aseguradora decida.

¿Puedo demandar a mi aseguradora por tardar demasiado? En un reclamo de primera parte, sí: la sección 542.060 permite intereses y honorarios razonables de abogado cuando la aseguradora viola las reglas de pago puntual, y el capítulo 541 permite reclamos por prácticas injustas después del aviso de 61 días. ¿Puedo demandar a la aseguradora del otro conductor por demorar mi reclamo? Por lo general no, por la decisión en Allstate v. Watson; su reclamo es contra el conductor culpable. ¿Mi aseguradora puede demorarse porque está investigando? Puede tomar hasta 45 días para decidir después de avisarle la demora y la razón, pero no indefinidamente.

Owsley Law Firm lleva el control de los plazos de su propia aseguradora y del plazo para demandar al conductor culpable. La consulta es gratis, se habla español y no cobramos honorarios si no ganamos; el cliente puede ser responsable de los gastos del caso según el acuerdo de honorarios por escrito.