La sección 1952.101 del Código de Seguros de Texas exige que toda póliza de responsabilidad de auto incluya cobertura de motorista sin seguro y con seguro insuficiente (UM/UIM) a menos que un asegurado nombrado la rechace por escrito. Lo protege cuando el conductor culpable no tiene seguro o no tiene suficiente. Muchos texanos la tienen sin saberlo. Owsley Law Firm maneja reclamos UM/UIM y no cobra honorarios a menos que ganemos; el cliente puede ser responsable de los gastos del caso según lo establezca el contrato de honorarios por escrito.
Alrededor de uno de cada siete conductores de Texas no tiene seguro, según el cálculo de 2023 del Insurance Research Council. Muchos otros solo llevan el mínimo de 30/60/25. La cobertura de motorista sin seguro y con seguro insuficiente muchas veces marca la diferencia entre una recuperación completa y una factura de hospital sin pagar.
Como la cobertura es obligatoria a menos que se rechace por escrito, el primer paso después de un choque es averiguar si existe un rechazo por escrito. Esta página explica cómo funciona la cobertura UM/UIM y las reglas que dan forma a estos reclamos.
¿Es obligatoria la cobertura de motorista sin seguro en Texas?
Las aseguradoras deben incluirla en toda póliza de responsabilidad de auto, pero un asegurado nombrado puede rechazarla por escrito.
El rechazo por escrito debe estar firmado por un asegurado nombrado, y las aseguradoras guardan el formulario en sus archivos. Si la aseguradora no puede presentar un rechazo válido, la cobertura se aplica. Por eso, una de las primeras solicitudes en un reclamo serio de motorista sin seguro o con seguro insuficiente es una copia de la póliza, la página de declaraciones y cualquier formulario de rechazo en el que se base la aseguradora.
Si no hay rechazo por escrito, la cobertura se aplica. Una vez rechazada, la aseguradora no tiene que agregarla en las renovaciones a menos que el asegurado nombrado lo pida por escrito. La cobertura debe ser por lo menos igual a los límites exigidos por el capítulo 601 del Código de Transporte.
¿Qué paga la cobertura de motorista con seguro insuficiente?
Lo que usted tiene derecho legal a recuperar del conductor con seguro insuficiente, hasta el límite de su póliza, menos la cantidad recuperada o recuperable de la aseguradora de ese conductor.
La sección 1952.106 del Código de Seguros fija esa fórmula. Si sus daños suman $100,000, el conductor culpable tiene $30,000 y usted tiene $50,000 de cobertura UIM, la cobertura UIM puede pagar hasta $50,000 de los $70,000 restantes.
¿La cobertura UM se aplica a los choques donde el conductor huye?
Sí, si hubo contacto físico real entre el vehículo desconocido y usted o su propiedad.
La sección 1952.104 del Código de Seguros exige contacto físico real cuando no se conoce al conductor culpable. Un conductor fantasma que lo sacó del camino sin tocar su vehículo puede no calificar.
¿Cuándo tiene que pagar la aseguradora los beneficios UIM?
Según Brainard v. Trinity Universal Insurance Co., la obligación de pago de la aseguradora por lo general surge una vez que se establecen la responsabilidad y la cantidad de los daños.
Esto significa que un reclamo UIM puede requerir probar ante su propia aseguradora la culpa del conductor culpable y sus daños. Muchas pólizas también exigen el consentimiento de la aseguradora antes de que usted llegue a un acuerdo con el conductor culpable, así que primero deben revisarse los términos de la cobertura.
- Confirme que no existe un rechazo por escrito
- Notifique a su aseguradora sin demora
- Revise los términos de consentimiento para acuerdos antes de aceptar los límites
- Documente todos los daños que superan la otra póliza
¿La cobertura UM/UIM cubre daños a la propiedad?
Puede cubrirlos. La cobertura UM/UIM de Texas protege contra lesiones corporales y daños a la propiedad causados por conductores sin seguro o con seguro insuficiente, sujeto a los términos de la póliza y a los deducibles.
La sección 1952.101 del Código de Seguros define la cobertura de modo que incluya los daños a la propiedad derivados de ser dueño, dar mantenimiento o usar un vehículo de motor. Según la sección 1952.105 del Código de Seguros, la cobertura de daños a la propiedad por motorista sin seguro está sujeta a un deducible de $250. Los límites de lesiones corporales y de daños a la propiedad aparecen por separado en la página de declaraciones.
Si usted tiene cobertura de choque (collision), puede ser más sencillo usarla para el vehículo y reclamar la cobertura UM por las lesiones. El mejor camino depende de los deducibles y los límites.
¿Qué debe hacer para presentar un reclamo UM/UIM?
Consiga su página de declaraciones, notifique a su aseguradora y evite llegar a un acuerdo con el conductor culpable antes de revisar los requisitos de consentimiento.
Su propia aseguradora se convierte en su contraparte en un reclamo UIM. Evaluará la culpa y los daños como cualquier otra aseguradora. Trate las declaraciones grabadas con el mismo cuidado.
Qué evidencia lo prueba
- La página de declaraciones de su póliza
- Cualquier formulario de rechazo por escrito
- Los límites de la póliza del conductor culpable
- Facturas médicas y registros de ingresos
- Prueba de contacto físico en casos donde el conductor huyó
Errores que cuestan dinero
- Suponer que usted rechazó la cobertura UM sin revisarlo
- Llegar a un acuerdo con el otro conductor sin el consentimiento de su aseguradora
- Darle a su propia aseguradora una declaración grabada descuidada
- Tardar en reportar un choque donde el conductor huyó
Preguntas frecuentes
¿Me subirán la prima si uso la cobertura UM?
Las decisiones sobre las tarifas dependen de su aseguradora y de los términos de su póliza, así que pregúntele directamente a su aseguradora antes de suponer una cosa u otra.
¿Tengo cobertura UM?
Probablemente, a menos que un asegurado nombrado la haya rechazado por escrito. Revise su página de declaraciones.
¿Puedo usar la cobertura UIM si el otro conductor tenía el mínimo?
Sí, la cobertura UIM puede pagar la diferencia hasta su límite, menos la cobertura del otro conductor.
¿La cobertura UM me protege como peatón?
Muchas pólizas cubren al asegurado como peatón. Lo que diga la póliza es lo que decide.
¿Cuánto tiempo tengo para presentar el reclamo?
Una demanda contra el conductor culpable por lo general debe presentarse dentro de dos años según la sección 16.003 del Código de Práctica Civil y Recursos, mientras que un reclamo contra su propia aseguradora por beneficios UM o UIM es un reclamo contractual que, según han decidido los tribunales de Texas, se rige por el plazo de prescripción de cuatro años (Franco v. Allstate Insurance Co., 1974), y también se aplican los requisitos de aviso de su póliza.
Esta página es información general sobre la ley de Texas y no es asesoría legal ni médica. Cada caso depende de sus propios hechos. Comuníquese con la firma para una revisión gratuita del suyo.
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